Allt om online-betalningar: vad de är, hur de fungerar och som är kostym
Hans Arbete Teknik / / December 19, 2019
Maxim Kozenko
Teknisk direktör för internationell betaltjänst fondy.
Vad är online-betalningar?
Online betalning - förmågan att betala för varor eller tjänster på Internet eller via den mobila applikationen utan att använda noter. Det är oftast utförs direkt på webbplatsen eller en mobil applikation leverantör.
Som regel är algoritmen av online betalningar enligt följande:
- Köparen väljer den produkt eller tjänst.
- Säljaren samman köpet och en faktura.
- Köparen förbinder sig att betala räkningen, och det bekräftar införandet av banken eller andra betalningsuppgifter.
- Bank eller ett betalningstjänst bekräftar identiteten hos köparen och det finns medel på kontot för betalning av köpet.
- Säljaren bekräftar köpet, och banken eller en betalningsleverantör överför pengar till säljaren.
Vilka typer av att ta emot betalningar online finns det?
Internet förvärvar
Det är den mest populära metoden för online-betalning. Är en överföring av medel från kundens bankkort till kontot för säljaren med deltagande av banker och förädlingsföretag. Bearbetning företaget tillhandahåller ett gränssnitt för
köpa på nätet och avskrivning förfarande eller en överföring av pengar. Det kan tillhöra banken eller att vara ett självständigt bolag.Information om betalningen bekräftas med en säkerhetsteknik 3D-Secure, som gör det möjligt att autentisera köparen, till exempel genom att skicka ett SMS till telefonen.
elektroniska plånböcker
Kräver närvaro av en väska från säljaren och köparen för överföring av elektroniska pengar. Till exempel, en "Yandex. Pengar », QIWI och WebMoney. Företag ger plugins säljare webbplatser för att underlätta för beräkningen.
WebMoney ta ut en provision 1,8-5,75% för varje betalning, men för $ 5 föreslår att skapa en knapp eller widget som kan placeras på webbplatsen. Utforska kommissionen för QIWI kan bara underteckna ett kontrakt. Vid överföring till tjänsten "Yandex. Money "hålls med avsändaren avgift på 0,5% av beloppet, men inte mindre än 1 öre. Data för betalning överförs med hjälp av SSL eller TLS kryptografiska protokoll.
SMS-betalningar
Denna nedskrivning av pengar från din mobiltelefon står för inköp eller tjänster. Till exempel, betalning av innehållet i spel. Lämpar sig för företag, där många betalningar med en liten check.
Denna metod används sällan på grund av de höga kostnaderna och små mängder av pengar på mobila användarnas konton. SMS aggregator provision, beroende på vilken kategori och operatören är 14-27%.
Betaltjänster via Apple Ray, Android Pay eller Samsung Pay
Dessa mobila betalningssystem som använder tokenization av betalkortsuppgifter. Smartphone innehåller en token som är tillgången till data köpare kortet med vilken avbokningsmedel. Bekräfta ditt köp, kan du använda Touch-ID, Face-ID eller lösenord.
Online betalning med Terminal
Det förutsätter oberoende kund interaktion med terminalen. För detta ändamål lämpliga betalterminaler QIWI "Messenger" eller "Euroset". Säljaren är först nödvändigt att ingå ett avtal med operatören av terminalen, som är affärs anslutna betaltjänster.
Hur kan man hantera Internet-skaffa?
Vi måste interagera direkt med banken, efter undertecknandet av kontraktet och passagen av integrationsprocessen. Som regel är denna metod inte gynnsamt för små och medelstora företag, eftersom bankerna föredrar att arbeta med stora företag.
Internet skaffa tjänster tillhandahålls av Sberbank, VTB "Gazprom", "Alfa-Bank", "Russian Standard Bank", "PSB" och "Raiffeisenbank".
Betalning gateways fungerar som tjänsteleverantörer för Internet förvärva. De ansluter köpare, säljare och banker och agera som ett slags terminal för att betala. betalning data överförs via SSL (Secure Socket Layer).
Fördelen med betalning gateways - Möjligheten att nätbutiker accepterar kortbetalningar samtidigt några banker med en enda förenklad integration med gateway.
Denna interaktion förbättrar omvandlingen av betalningar och gör att du snabbt växla från en bank till en annan i händelse av fel eller underhållsarbeten vid bearbetning av banken. En annan fördel - möjligheten att få mer gynnsamma finansieringsvillkor och kvaliteten på tjänsterna: få ekonomiskt rapporter för redovisning, analytiker accepterade betalningar, information om konvertering och hur man kan förbättra den, klocka stödja.
För betalning gateway är Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).
Betalningssammanställare är förmedlare mellan de olika betalningssystem. De ger olika metoder för säljare som får stöd enligt den enda avtal. För betalande sammanställare är Robokassa, PayU, «Yandex. Kassören".
Hur mycket är anslutning av Internet skaffa?
Direkt avtal med banken ger en provision för varje transaktion, som ofta beror på omsättningen företag. Till exempel, Sberbank erbjudanden Kommissionen 2% om omsättning på mindre än en miljon rubel per månad. Med en omsättning på 7 miljoner rubel i månaden, kan du förvänta dig en provision på 1,8% eller mindre. För "RosEvroBank" provision är 3% för de butiker som visar omsättning på mindre än 100 000 rubel per månad, och 2% vid en omsättning på över 10 miljoner rubel.
Betalning gateways tar också avgifter för den löpande verksamheten. Om ASSIST har lön 2950 rubel för anslutning och att betala extra avgift för driften. På ChronoPay anslutning är gratis, men det finns provision med en hastighet av 0,5%. I Fondy provision är 3% av omsättningen på mindre än en miljon rubel per månad, 2,9% - upp till 3 miljoner per månad och individuell kurs för omsättning på mer än 3 miljoner.
Betalningssammanställare erbjuder olika provision beroende på omsättningen. Till exempel "Yandex. Kassören 'vilja ta bort 3,5-6% av omsättningen av mindre än en miljon rubel i månaden och från 2,8 till 5% av omsättningen av mer än en miljon.
Är det möjligt att ställa in SMS-betalning?
Konfigurera SMS-betalning endast kommer att fungera. Operatörerna är inte engagerade i arbetet med små och medelstora företag, så det är nödvändigt att vända sig till mellanhänder. Som en tredje part fungerar som ett SMS aggregator som ger kort kod och kodordet för betalningen. Exempel på sådana företag: SMSCoin, SMSZamok, «ryska fakturering», SMSOnline.
Köparen skickar ett SMS till ett kortnummer med ett visst ord. Med mobiltelefonen balans köpesumman dras. För tillhandahållande av SMS-tjänster aggregator avgifter Kommissionen, som kan vara större än 35%.
Och vilka funktioner arbete med Apple Ray, Samsung Pay eller Android Pay?
Att arbeta med Apple Ray eller Samsung Pay behöver SDK, vilket motsvarar en uppsättning program för utvecklare, som integrerar betalningen på din webbplats eller app, eller en betalning aggregator / gateway som arbetar med data teknik. Till exempel, Sberbank erbjudanden stöd för anslutning betalning via nätbutiken eller tillämpningen.
För sina tjänster Bankerna tar förvärva hastighet på upp till 3% av betalningen.
Ray till Apple, Samsung Pay, kan Android Pay arbete "Tinkoff", Sberbank, ASSIST, PayOnline, «Yandex. Kassa », Uniteller.
Hur kan man hantera online-betalningar med betalterminaler?
I den ryska marknaden finns tre stora aktörer - QIWI, «Euroset" och 'The Messenger'. Information om taxor i det offentliga rummet inte. Dessa tjänsteleverantörer uppmanas att skicka ett erbjudande, översyn av vilka de beslutar om samarbete med ett visst företag.
Först efter beslutet om samarbetet fungerat ut taxan. På begäran kan ett svar ta upp till 3 dagar.
Vad händer om jag vill ansluta online-betalningar?
För att ansluta Internet förvärva måste lämna in en begäran till bankorganisationen. Först ansökan på platsen för den valda banken. Sedan chefer är skyldiga att bekräfta anslutningen och sedan var inbjuden till filial eller via den elektroniska signaturen att ingå ett avtal.
Electronic kontrakt görs genom "Electronic dokument" på bankens webbplats med hjälp av eToken signaturer eller genom ett SMS bekräftelse. En elektronisk signatur kan erhållas från ackrediterad Kommunikationsministeriet den ryska centrum. När den tas emot är det nödvändigt att scanna den färdiga kontraktet och tillsammans med den elektroniska signaturen för att skicka till banken. Sedan börjar förfarandet för kontroll och affärsintegration.
Tillvägagångssättet för att ansluta Internet förvärva kan ta flera veckor, beroende på bank.
Att arbeta med betalning gateways på webbplatsen för den valda leverantören av fyllda ansökan. Efter sitt godkännande av företagets ägare får en kod som är inbäddad på webbplatsen för att betala för mottagande från kunderna. Användaren kommer att se i form av betalning med det föreskrivna värdet av köpet. På samma sätt arbete och betalningsförmedlare.
Betaltjänstleverantörer kan erbjuda ytterligare funktioner. Till exempel, för att ge analyser på betalningar eller stort antal moduler för CMS-system. Normalt är dessa funktioner är gratis för entreprenörer. Bankerna har samma programvara skapar en tredjepartsleverantör till de behov och mål big business.
I fallet med elektroniska plånböcker nog att säljaren och köparen var mest plånböcker.
De kan registrera sig på webbplatsen. Till exempel "Yandex. pengar"och QIWI-handväska inte kräver ytterligare programvara. och här WebMoney Det ber dig att installera ett speciellt program.
Säljaren kan direkt ställa in kontot att skapa en form av betalning eller initiera ett P2P-betalning från köparen. Men det finns begränsningar i plånböcker. Till exempel, ingångsnivå QIWI-plånbok kan du hålla kontot endast 15 tusen rubel. Dessutom, för påfyllning och borttagning debiteras provision - upp till 3%.
Vilken typ av online-betalning lämplig företag?
Service Internet förvärva banken är inte lämplig för alla entreprenörerNär banken bedömer varje företag för sig och kan vägra samarbete om den anser ogynnsam.
Betalning gateways har ytterligare funktioner jämfört med banker. De arbetar inte bara med bankkonton, men också med elektroniska plånböcker, som används av kunder. Dessutom ger de en färdiga moduler för populära CMS som använder små och medelstora företag för online-butiker och e-handelssajter: Joomla, Wordpress, «1C-Bitrix".
Microbusiness bättre utföra online betalningar genom betalning sammanställare.
De är det enklaste sättet att dokumentera byggas som sammanställare integrerar bankkortbetalningar med hjälp av elektroniska valutor och SMS. Alla rapporter genereras i en enda modul, ger också de populära CMS.
Betaltjänster via Apple Ray, Android Pay och Samsung Pay används för nätbutiker säljaren eller mobila applikationer.
Varken SMS sammanställare eller betalterminaler inte är gynnsamma för användning av provision eller icke-transparenta politik tjänsteoperatörer, när varje ansökan prövas individuellt för upp till 3 dagar.
Vilka är de risker och svårigheter kan uppstå när det handlar om betalningar online?
Det vanligaste problemet med vägran att ta emot betalning av tekniska skäl. Ändå online betalningar beror på kvaliteten hos kommunikationskanalen, och stabiliteten av servrarna. Till exempel, 28 september och 9 oktober Det fanns brister i "Tinkoff Bank" och instabil drift i augusti 2017 visade "FC Öppning". Därför är det önskvärt att välja en betalning gateway eller aggregator som erbjuder sig att ingå ett SLA (Service Level Agreement) - ett avtal som garanterar prestanda betalningstjänst.
Företagaren kan ansluta emot betalningar online med alla tillgängliga medel: bankkort, SMS, e-pengar. studieInvestigation Mediascope: människor föredrar att betala via appen. Mediascope Företaget konstaterar att de flesta människor använder kreditkort - 82,8% av de tillfrågade att betala dem minst en gång om året. Elektroniska pengar är 66,3% av de tillfrågade, kontaktlösa betalsystem - endast 8,6%.
När du väljer en betalningsmetoder acceptans bör baseras på deras popularitet bland köparna. Ytterligare betalningssätt kan kopplas som de krav som kunder.