Allt du behöver veta om mikrokrediter: En guide till lån "att betala"
Höger Utbildningsprogram / / December 19, 2019
Layfhaker berättar varför mikrolån ger nästan allt och hur man låna små mängder för att inte gå sönder.
Vad är mikrokrediter?
Mikrokrediter eller mikrozaom - praktiskt taget samma lån, bara lite. Och ta det för lång tid. Han utfärdas endast i rubelFederal lag "På mikro och mikroorganisationer" av 02.07.2010 nummer 151-FZ.
Traditionellt förstå mikro lån till ett belopp av 30 tusen rubel för upp till 30 dagar. Denna så kallade lån "för att betala" eller PDL (avlöningsdag lån).
Men omfattningen av en sådan lagstiftning inte fastställts. regleraFederal lag "På mikro och mikroorganisationer" av 02.07.2010 nummer 151-FZ Endast den maximala storleken på mikrolån utfärdas till individer: det får inte överstiga en miljon rubel för mikroföretag och 500 tusen för mikrokrediter (om vad de skiljer sig åt, nedan).
Dessutom emissions mikrolån och juridiska personer - men inte mer än 5 miljoner rubel.
Vad mikrolån skiljer sig från konventionella lån?
Först av allt, räntan - är på mikrolån mycket högre och den är ansluten här med ingenting. normal
hp utfärdas av banker, mikrolån - MFI. Dessa institutioner har en annan status, och deras aktivitet regleras av olika lagar. På grund av bankerna är mycket strängare: deras arbete är licensieradFederal lag "på banker och bankverksamhet" daterad 1990/12/02 № 395-1.I detta avseende, banker är noga med att välja vem man ska ge ett lån: behöver bekräfta inkomster, studera betalningsanmärkningar. MFI ger också lån lättare, inklusive de som banker nekas exakt.
Risken för att pengarna inte kommer att komma tillbaka i tiden till organisationen är hög, men det kompenserar med stort intresse. Dessutom har mikrofinansinstitut, även nyttiga för kunden försenad betalning.
Om pengarna inte återlämnas kommer långivaren ringa hota domstol och samlare. Medborgare ofta betalar och ge de senare, bland annat genom refinansiering, vilket är mycket ofördelaktigt.
Gennady Loktev, en advokat i rättstjänst av den europeiska
Låt oss jämföra det genomsnittliga marknadsvärdetInformation om medelvärdena för den totala kostnaden för konsumentkrediter den totala kostnaden för konsumentkrediter som fastställts av centralbanken för lån med liknande villkor:
hp | Det genomsnittliga marknadsvärdet av den totala kostnaden för konsumentkrediter | mikrolån |
Det genomsnittliga marknadsvärdet av den totala kostnaden för konsumentkrediter |
Syftet lån upp till 30 tusen rubel för en period upp till ett år | 28,803% per år | Mikrolån utan säkerhet upp till 30 tusen rubel för en period av 181 dagar till 365 dagar | 144,599% per år |
Syfte lån från 30 100 tusen rubel för perioden upp till ett år | 16,469% per år | Oprioriterade mikrolån från 30 till 100 tusen rubel under en period av 181 dagar till 365 dagar | 150,868% per år |
Den totala kostnaden för lånet bestäms på dagen för avtalets ingående bygger, hur mycket låntagaren har pengar att spendera på att ta hänsyn till de tillhörande kostnader i form av försäkring och liknande. Data från centralbanken, samt eventuella medelvärden visar endast en grov bild. Men trots detta är skillnaden i villkoren för lånen uppenbara.
Till exempel, du tar på 80 tusen per år i banken och MFI. I det första fallet måste du tillbaka lite mer än 93 tusen i den andra - 200 tusen. Det är grova beräkningar, eftersom det inte finns någon ytterligare input, men de är talande.
banker lönsam till frågan långfristiga lån, som låga räntor, de knappt få en vinst om de ska ge uttryckliga lån. MFI mikrolån är fördelaktigt på grund av den höga räntor på dem.
Dvs MFI är inte relaterade till bankerna?
Mikroinstitutioner kan fungera utan en licens. De får ha en mindre aktiekapital, kan de inte attrahera inlåning från allmänheten på den traditionella scenariot och utför de flesta av de finansiella transaktioner som tillåts banker.
MFI är indelade i mikro och mikroföretag. För konsumenten, har det ett värde av en skillnad mellan dem: de förra kan förse kunderna med upp till 1 miljon, den andra - upp till 500 tusen rubel.
Men det finns andra, mindre signifikant skillnad för kunden. Till exempel bör storleken på charter huvudstad mikroföretag inte vara mindre än 70 miljoner, är det kan samla in pengar från privatpersoner som inte är grundare i form av investeringar - men inte mindre än 1,5 miljoner.
Alla mikro och mikroföretag som ingår i registretState register över mikroorganisationerVilket leder centralbanken. Han håller reda på om de överensstämmer med reglerna i lagen.
Om Mikrolån sådana ogynnsamma förhållanden, varför de tar?
Få dem är mycket lättare än konventionella banklån. Du behöver inte ett intyg om lön och anständiga betalningsanmärkningar.
Gennadij LoktevI ett uttalande banken för ett lån för ett tag, överväga och fatta beslut - att godkänna eller förkasta. MFI godkänna vanligtvis ett lån utan att kontrollera solvens och en gång - tillräckligt för att få ett pass och en önskan att ta åt sig äran.
Hela idén med mikrokrediter är inte så illa. Det är ett utlopp för dem som snabbt behöver pengar och som är beredda att snabbt föra dem tillbaka. Till exempel måste du dyra medicin, och lönen på bara två dagar. Du tar mikrokrediter och returnera det nästa dag - även med stora betalning procent får måttlig.
Mikrokredit är ett verktyg, effekterna beror på hur du använder den.
Problemen börjar när mikrolån missbrukas. Här är vanliga situationer:
- En person kan inte betala för en inteckning, och det tar en mikrolån att bära pengar till banken. Som ett resultat, kommer han att fortsätta att betala och för en inteckning, och för en mikrolån. Och risken är stor att det kommer att ha möjlighet att både premium kraftigt reducerad. Följande månad, hade han inte tillräckligt med pengar för två betalningar. Han kommer att välja, för att tjäna pengar för en lägenhet, för att inte förlora det, eller hänföras till MFI. Oavsett beslut han tog ingen är situationen blir utom kontroll, och en hög risk att skulden kommer att fortsätta växa som en snöboll.
- Mannen förlorade sitt jobb, så tar mikrolån "Till liv" - för att inte svälta samma för honom. Strategi ett misslyckande: det finns inget att betala, eftersom inkomsten inte förväntas, och med pengar från deltidsarbete är mer logiskt att köpa mat.
- Man behöver en stor summa, men bankerna vägrat honom. Han tar kredit i mikrofinansiering institution inte uppmärksamma hur mycket det skulle kosta honom att göra lånet.
Som ett resultat, växer skulden på ett mikrolån, och betala först blir svårt, då - det är omöjligt. Nu ryssarna har nästan 40 mikrofinansieringsinstitutBCI kallades volymen förfallna skulder till ryssarna MFI miljarder rubel. En av de viktigaste orsakerna till denna situation - låg finansiell information av befolkningen.
Så vad folk är att skylla, och MFI göra med den?
Mikroorganisationer "hjälp" människor att göra felaktiga ekonomiska beslut. Vilseledande annonser ofta infördes, varav potentiella kunder gör fel slutsatser.
Till exempel skriver de stora bokstäver som gör lån till en ränta på 0,5%. Om samma sak, att räntan beräknas dagligen, snarare än ett år, har rapporterats i liten stil - å ena sidan, lagen om reklamFederal lag "På reklam" från 13.03.2006 nummer 38-FZ Jag har respekterats och, å andra sidan kommer få människor att undersöka med ett förstoringsglas klassificeras.
Och om skulden MFI är inte redo att möta kundernas - Till skillnad från banker, som ger möjlighet att omstrukturering lån eller senareläggning av betalningar.
Gennadij LoktevSyftet med MFI - ge en liten mängd och få en anständig vinst. Därför är det fördelaktigt då på grund av dröjsmål "dropp" extra intresse. I bästa fall kommer det att erbjudas förlänga återbetalning av skulden genom att betala för det senare.
Men tecknat ett avtal om mikrolån Men människorna själva.
Och staten inte göra något för att förhindra detta?
Försök att begränsa den del av skulden tas. Således de första restriktionerna för tillväxten av skulden var det inte. Den 29 mars ska 2016 betalning mikrolån term inte vara upp till ett år har gått mer än fyra gångerFederal lag December 29, 2015 № 407-FZ "På Ändringar vissa rättsakter i Ryssland och ogiltigförklara vissa bestämmelser i rättsakter i Ryska federationen" storleken på skulden.
Den 1 januari begränsade 2017 överbetalningar tre-tidenOm skydd av rättigheter och legitima intressen av individer i genomförandet av återkomsten av förfallna aktiviteter skuld och om ändringar i federala lagen "på mikrofinansiering mikrofinansiering och organisationer " skuld storlek. En ränta på sena så debiteras endast på den obetalda skulden. Men de får inte överstiga skulden mer än fördubblats. Dessa regler gäller för dem som tog en mikrolån från 1 JAN 2017 för att 27 jan 2019.
För fördrag i kraft sedan 28 januari 2019 infört nyaDen federala lagen av 2018/12/27 nummer 554-FZ "om ändring av federala lagen 'On Konsumentkrediter (lån) "och federala lagen" On mikro aktiviteter och Microfinance organisationer " restriktioner. För konsumtionslån på upp till ett år, bland annat mikrolånebetalning inte kan överstiga lånebeloppet är mer än 2,5 gånger. Så snart den totala skulden når denna siffra, förbjuder lagen ta ut ränta, böter och straff.
Om du lånat 10 tusen, kommer avkastningen inte ha mer än 35 tusen.
Den 1 juli kommer 2019 gräns är lika med två-tiden lånebeloppet, men med 1 januari 2020 inte kommer att överstiga lånebeloppet är mer än 1,5 gånger. Limited och räntan: 1,5% per dag från 28 januari, mindre än 1% - från den 1 juli.
Dessa begränsningar gäller inte för lån upp till 10 tusen rubel, och upp till 15 dagar. För sådana lån intresse och straffet inte laddas när överskjutande kommer att vara 30% av lånebeloppet. Men du kan dömas till böter för försening på 0,1% på vilodagen andelen skuld.
Det är möjligt att ta ett lån och inte rusa hans återkomst?
Så gör definitivt inte värt besväret. Även om ökningen av skulden och begränsas av lag, kommer konsekvenserna av utebliven betalning fortfarande. Här är vad det kan vara farligt.
Dålig kredit historia
Information om mikrolån överförs till kreditupplysningsföretag. Om du inte tillbaka pengarna i tid, kommer det att återspeglas i den, och mängden av lån till låg ränta banker kommer att glömmas. Minst 10 år efter återkomsten av skulden, medan uppgifterna inte kommer att gå till arkivet.
Kännedom fogdar
MFI kan försöka att återhämta sig skulder genom domstolarna. Om beslutet kommer att göras i sin fördel, fogdarFederal lag "På verkställighetsförfaranden" från 02.10.2007 nummer 229-FZ Gripandet av konton beskriva och sälja fastigheten. Dessutom kommer du inte att kunna resa utomlands.
Kommunikation med samlare
Mikroinstitutioner aktivt använder sig av samlare - så att gäldenärer mikrolån skärmadFederala lagen "om skydd av rättigheter och legitima intressen av individer i genomförandet av aktiviteter för att återvända försenade skuld och om ändringar i federala lagen "On mikro och mikroorganisationer" av 2016/03/07 № 230-FL från påträngande samtal och besök av en särskild lag. Samlare får:
- kommunicera med gäldenären med hans samtycke;
- påmind om skulden och tala om konsekvenserna av dess underlåtenhet att betala;
- Ring borgenären inte mer än en gång om dagen, två gånger i veckan, åtta gånger i månaden;
träffas personligen bara en gång i veckan.
I verkligheten är de rättsliga kraven inte alltid följs och samlare ofta terrorisera och gäldenärer"Jag förlorade det mest värdefulla i sitt eländiga liv." Kollektor hotar att kasta syra NizhegorodkaOch deras anhörigaEn invånare i Krasnoyarsk tog 28 mikrolån och samlare terrorisera sina grannar.
Och om mikrokrediter behövs vad man ska leta efter?
Var noga med att göra följande:
- Kontrollera om organisationen är, där har ni för avsikt att ta pengarna i registret över centralbanken. Om inte, är dess verksamhet olagligt.
- Läs noga igenom kontraktet - varje rad skrivs stora och finstilta. Var noga med att se hur mycket du debiteras ränta per år. Titta på förfalloplanen för att förstå när och hur mycket du ska betala. Var uppmärksam på kostnaden för ytterligare tjänster, eventuella böter och straff, samt MFI planerar att ta ut dem.
- Underteckna kontraktet, endast om du förstår allt och frågor återstår.
Punkter att komma ihåg
- Mikrolån beviljas vid mycket höga räntor, men nästan alla - hänger samman med detta deras popularitet.
- Mikrokrediter kan ta om du är i akut behov av pengar och du är redo att snabbt släcka den.
- Inget behov av att ta mikrozaom, om du redan är i en ekonomisk hål: det kommer bara att förvärra din situation.
- Om TAR mikrokrediter, läs noga kontraktet.
se även☎️😰💸
- Vad du behöver veta för att få ett lån från någon bank
- Hur man kan minska eller avveckla de skulder på lån: 5 arbetsmetoder
- Varför banken kan vägra att kredit