Refinansiering, eller hur annars att spara på lån

Dagen före nyår jag vill behaga läsarna behaglig information. På själv testade han förra veckan, och nu du rekommendera ett annat sätt att spara pengar på kredit - refinansiering (Eller vetenskaplig "refinansiering"). Därefter ska jag berätta hur jag har minskat sina månatliga betalningar 7200 till 4800 rubel. Men i slutändan, när jag kommer att täcka lån och kommer att skona även 10 tusen. rubel i ränta.

Kärnan i metoden är enkel - du tar ett nytt lån för att betala av den gamla. Samtidigt, naturligtvis, du tar ut ett lån till ett belopp av den återstående skulden på de gamla lånen. Vilka fördelar kan det vara?
1. Den mest tydliga - är naturligtvis % Minskning av lånet. Till exempel var det 21%, du har tagit med 19%.
2. Att minska de månatliga betalningar. Detta beror på det faktum att du tar en mindre mängd (du bara den obetalda skulden), men återigen, för samma period, till exempel 5 år.

I allmänhet är det klart nu försöka ta reda på mer:
1) Reduktion% av lånet. I detta avseende är det nödvändigt att framhärda och att tillbringa lite tid. Och de åtgärder som är mycket enkel - du kallar på någon bank som erbjuder lån på samma% som Din eller mindre direkt och säga: "Jag har ett lån till ett belopp av RUR XX, YY i ränta per år. Jag skulle vilja att ni refinansiera. Kan du ge mig ett lån ZZ procent per år?". Ja - utmärkt. Nej - ring nästa bank. Personligen jag hade tur första gången.

2) Reducering av månatliga betalningar. Varför händer detta ovan. Men detta är ett positivt fenomen skapar du ett vägskäl. Att från detta du väljer beror på din nuvarande mål:
— Minska månatliga utgifter - skillnaden i betalningar (det belopp som betalades tidigare - ett belopp som skall betalas för tillfället) du sätter i fickan, vilket sparar den månadsbudget. Men i detta fall definitivt betalar på räntor på lån. Föreställ - du tidigare betald ränta, och ta ut ett nytt lån igen. Och om du har livränta, ränta 50% du betalar i de första 30% av tiden. Så det.
— minska överbetalning Ränta på lånet - skillnaden i betalning du använda för förtida återbetalning av det nya lånet. Således kan du spara pengar på stora utbetalningar intresse för lånet.

t.ex.Jag gjorde det. Jag hade två lån med totala summan av de obetalda i mängden 170 tusen rubel. Betalningar har 2600 och 4600 rubel. Räntesatsen för 18% och 21%. Jag ringde banken nuvarande konkurrentbankerna direkt berättade om min kredit, att jag betalar regelbundet för det, som jag har i banken en bra historia (detta faktiskt är fallet) och frågade om de kunde ge mig ett nytt lån till ett belopp av 170 tusen rubel på 17,9% per år (detta var deras mycket låga PR ränta) för den aktuella låne lån. De trodde för ett ögonblick och kommit överens om. Den totala ersättningen var 4800 rubel (skulle vara 4400 rubel, men jag tog ändå försäkringen - ett ämne för en annan konversation). Skillnaden i betalning (7200 - 4800 = 2400 rubel) Jag kommer att spendera ytterligare på förtida återbetalning av lånet. Som ett resultat av detta kommer jag avsluta det nya lånet är inte för 5 år och 3 månader, och totalt sparas på räntebetalningar 10 569 rubel i 3 år. Egentligen jag spara på intresse mer som varje månad kommer att betala ett högre belopp, men Beräkningarna visar att jag skulle vinna, även om jag kommer att betala för gamla lån belopp.

Hur det kan vara fördelaktigt för ditt fall, och hur man kan beräkna det? Försök att förstå.

Först analyserar vi teorin. Betrakta fallet där du helt enkelt klippa månatliga kostnaderna inte vettigt - här och så allt är klart. Du betalar bara mindre. Du kan räkna ut hur mycket mer du hamna betalar, jämfört med ett fall där man inte skulle perekreditovyvatsya. Men återigen - det beror på din nuvarande mål. Det finns situationer då det är viktigt att göra mer än att bara minska den månatliga utbetalningen.

Och här är en situation där du använder de frigjorda medlen är mer intressant för förtida återbetalning av lånet. I själva verket beräkningarna anges i de två situationer:
A) När du perekreditovyvatsya ett lån;
B) När du perekreditovyvete två eller fler krediter;
I själva verket är den enda skillnaden i komplexiteten i de beräkningar - i det första fallet, är de naturligtvis är det lättare)

A) I det här fallet är det enkelt. Tror du eller se i beräkningarna av banken, som är knutna till avtalet:
- Vad är det kapitalbelopp du redan har återbetalats och hur mycket som finns kvar;
- Vad är den ränta du har betalat på lånet och hur mycket du fortfarande betala;
- överväga hur mycket du betalar för ett nytt lån om du betala tillbaka det i förtid (naturligtvis, jag har förberett för en fil. Han senare)). Medan vi talar om teorin.
- Att det var lönsamt, är det nödvändigt att uppfylla följande olikhet:

(Summan av det faktum att du har överbetalda lån + Sum planerade betalning på ett nytt lån)

Den resulterande skillnaden - och har din fördel)

B) I det fall du har flera lån, måste du:
- Upprepa ovanstående sekvens för varje lån;
- Sammanfatta dessa indikatorer på samtliga lån och jämföra dem med det nya lånet,

Förresten, det finns en moralisk bonus från buntning flera lån till ett - det är mer praktiskt att betala).

Som jag lovade, praxis och möjligheten att beräkna ditt specifika fall möjligt för länk till en fil. Att arbeta behöver du bara den första sidan av filen. Som alltid har jag följande områden markerade i gult. Om du vill att detaljerna - de är på separata ark av filen.

slutsats: Överväga. Perekredituytes. Spara!

Och med det nya året, ekonomisk framgång för dig i 2013!))

———

Du kanske är intresserad av andra varor av författaren:

• Hur mycket är din kredit?
• Behålla pengarna hemma? Du förlorar 13% per år!

• Hur att investera gratis pengar: att ge ett bidrag eller att återbetala lånet?