Inteckningar i 2016 genom ögonen på låntagaren

Krisen sveper över världen, och att leva är fortfarande någonstans i nöd. Naturligtvis ska du köpa en fastighet lite tidigare, när kreditvillkor var bättre. Men, å andra sidan, nu på bostadsmarknaden är i djup stagnation. Och just nu, kan du vinna i pris: rabatter och erbjudanden från utvecklare fortfarande bara början. I stället för den nuvarande kommer snart sommar, mer omfattande (på sommaren ingen köper lägenheten, och sälja och hålla bygga det är nödvändigt).

Om pengar för att köpa en lägenhet för kontanter eller på kredit är inte tillräckligt, kommer att ta ut en inteckning. På det har vi skrevMen den nya tiden - de nya reglerna. Nu tittar vi på de viktigaste punkterna som du bör uppmärksamma (och om du missar något, kommer vi att vänta för kommentarer och korrekt).

Vad är inteckning

För närvarande finns det flera grundläggande typer av hypotekslån: standard, med Statligt stöd programmet "rysk familj" och en specialerbjudande för banker soldater.

standard inteckning

Konventionell inteckning - detta är en mycket svår kredit. Förr i tiden, för att erhålla inteckning medel som krävs för att göra 13% av kostnaden för att köpa en lägenhet som den första utbetalningen. Nu - inte mindre än 15% för den primära bostäder och 20% sekundära. De faktiska förhållandena i sparbanken är:

»
När denna hastighet är giltigt om:

• kredit Fastigheten byggdes med deltagande av kredit medel i banken, eller appliceras en avgift på 0,5 procentenheter,
• Mig försäkrar hans liv och hälsa, i övrigt tillämpliga ersättning med en procentenhet;
• tills inteckning registrering tillämpar en avgift på en procentenhet.

Många banker har skärpt kraven på låntagarna. Om du spelar med Sberbank kredit miniräknare, kan du räkna ut vad den primära lånet godkännande ung familj med två personer kommer att behöva minst 40-50.000 personlig inkomst för varje make. Och den fastställda inkomster, så att mottagaren betalar en "svart cash" kan vara i trubbel.

Den genomsnittliga räntan för tillfället (real, inte reklam) i storleksordningen 15-16% per år. Varför? Även den Grundnivån för de sekundära starter från 12,5%. Insats för ny genomsnitt är 13%. Vid förorts fastigheter och byggandet av ett privat hem priserna ännu högre.

militär Mortgage

För det militära helt acceptabelt alternativ är militären innan inteckning. Redan 2015 räntan på denna typ av lån är 8% per år. Idag - är 12,5% eller högre.

Inteckning med statligt stöd

Det bästa alternativet just nu är en inteckning med statligt stöd. Det är ett lån för köp av bostäder under konstruktion eller bostäder i den färdiga byggnaden. På grund av det statsunderstöd bank ger en reducerad hastighet av upp till 12% (detta är den minsta tröskeln, som i verkligheten kommer att vara högre - omkring 13 till 13,5%).

Men denna program inte utsträckas till alla bostäder. I grund och botten är det faktum byggs eller under uppbyggnad med deltagande av bankens fonder. I detta fall måste utvecklaren vara i någon form av betrodda listan.

Det finns också en gräns för det maximala kreditbeloppet:

• 8 miljoner rubel - för Moskva, Moskvaregionen och S: t Petersburg,
• 3 miljoner rubel - för resten av Ryssland.

Minst handpenning för en inteckning med statligt stöd är 20% av kostnaden för köpt bostäder.

I detta fall är låneräntan fast - 12% i stora banker. Men denna typ av inteckning livförsäkring innehåller obligatorisk primära låntagaren. Dessutom är mängden av den årliga avgift som beräknas på restvärdet för lånet och är 1% av resterande belopp vid tidpunkten för betalningar som låntagaren måste (intresse inte beaktas). Vid vägran banken erbjuder försäkring räntehöjning till standard, med den tid som föreskrivs i inteckning avtal. Således, för att betala för det första året och sedan inte kunna vägra - hela inteckning kommer att räknas från den dag då avslaget av försäkring. Men vi måste komma ihåg att alla inteckning lägenheter är det nödvändigt att försäkra, och är fortfarande i storleksordningen 0,4% av det utestående beloppet.

Det är värt att uppmärksamma erbjudande "TinkoffBanka": Vid tidpunkten för denna skrift, räntan på lånet med regeringen här började med 11,9% per år.

Programmet "rysk familj"

I officiella dokument som kallas "Tillhandahålla bostäder för unga familjer». Giltighetstiden för detta program var att gå ut 2015, men under 2014 antagit ett program för "Making prisvärda och bekväma bostäder för ryska medborgare och kommunal service", på grund av vilka det faktiskt utvidgas till 2020.

Åtgärdsprogrammet omfattar hela territoriet i Ryssland och syftar till att ge stöd till unga familjer som är i behov av bättre levnadsvillkor. Men alla styrande regler producerande regioner själva. För att delta i programmet måste en ung familj uppfylla följande villkor:

• åtminstone en familjemedlem får inte vara äldre än 35 år (och en deltagare kan bli en familj på en person);
• önskemål bör ha ryskt medborgarskap;
• familjen måste leva i olämpliga levnadsvillkor (fall där golvytan per person är mindre än den som finns i regionen; bor i kommunala lägenheter).

Enligt villkoren i programmet, utfärdade en ung familj ett statligt bidrag, som ska riktas mot köp av bostäder eller delad konstruktion. För familjer utan barn bidraget ut i mängden 35% av det beräknade värdet på egendom och för familjen par med barn, inklusive ensamstående föräldrar som består av en förälder och ett barn - i mängden 40%. Stora familjer ge ytterligare fördelar, medan de ger materiellt stöd i sin helhet.

I vissa regioner i stället är riktpriset per kvadratmeter bostäder, och sänkta räntor och de föreslagna lägenheterna säljs med efterbehandling.

utvecklare lojalitetsprogram

I dagsläget är det många utvecklare varnar i förväg och ingått partnerskap med stora företag avtal. Deras väsen är följande: Företaget ger viss subvention till den anställde i utbyte mot ett åtagande att fortsätta arbetet, och byggherren, i sin tur erbjuder en rabatt på boende. I vissa fall är det en trepartsöverenskommelse. Det blir den tredje banken, som erbjuder en reducerad hastighet i den.

Förresten, jag drog fördel av detta erbjudande när de köper en lägenhet. Rabatt utvecklare var 8% av den totala kostnaden för bostäder, och en fast ränta på sparbanken - 11,4% per år utan att ändra villkoren.

Vad du bör uppmärksamma

1. Det är bättre att ta ut en inteckning med banken, som inramade en lön kort. Detta kommer att minimera risken för underlåtenhet att utfärda en inteckning, inklusive frånvaron av bekräftad förfrågningar inkomster. Men du bör vara uppmärksamma på: bankerna anser lönen är löneöverföringar. Dessutom kommer en sådan åtgärd minskar ytterligare utsläppsrätter på räntan.
2. Många regioner erbjuda ytterligare program för bostäder. Till exempel i min hemstad Ulyanovsk har en "guvernörens inteckning": låntagare som deltar i programmet, de tre första åren betalar kommunen låneräntan.
3. Liknande program kan ansöka om vissa arbets yrken (t.ex. läkare) eller företag.
4. Bankerna är mycket lättare att godkänna lån för köp av nya byggnader. Det är värt att uppmärksamma förhållandet byggare och banken och gå för en första godkännande från den förvalda lägenhet. Detta kommer att minska sannolikheten för avstötning utan förklaring och öka chanserna att få en inteckning.
5. Aktier i lägenheten måste behandlas enligt gällande inkomst: ju högre beskattningsbara inkomsten, desto högre andel. Således, tack skatteavdrag kommer det att vara möjligt att återvinna en del av sina pengar mycket snabbare. Recall är detta inte bara kostnaden för lägenheten (eller snarare en del av det, tas som ett lån), men också av den ränta som betalas enligt avtalet. Detta gör det möjligt att återbetala en del av lånet lite tidigare.
6. Varje betalning utöver månadsavgiften ska betalas genom en banktjänsteman. Kontrollera avaktivering av en större mängd från kontot. 500-1 000 extra att spela en roll, eftersom det är roligt, eftersom varje betalning går inte på betalning av ränta och återbetalning av kapitalbeloppet.

Ta det eller inte?

Trots en hel del svårigheter, nerver och betydande betalning är inteckning den enda riktiga chans för många människor i vårt land få bostäder. Dyrare fastigheter är mycket snabbare än den växande välfärden i samhället. Och den genomsnittliga månadskostnaden för inteckning lägenheten jämförbar med hyra.

För att exakt bestämma, måste du gå igenom ett seriöst sätt. Vi måste rådgöra med en massa olika specialister. Prova innan vandring till utvecklaren att ta reda på information om alla aktuella erbjudanden i ditt område. Beräkna den maximala mängden återbetalning alternativ och stannar vid det, vilket gör att garanterat att betala lånet i händelse av force majeure. Det är bättre att betala mer och så tillbaka till snabb återbetalning än i en svår tid att vara utan möjlighet att betala månadskostnad.

Om befintliga statliga program kan hittas i kommunen. Erbjudanden om banker finns alltid tillgängliga på sina webbplatser, men det är nödvändigt att gå personligen. Detsamma gäller för utvecklare ibland sista osålda lägenheter i huset rakt framför överlämnandet är mycket billigare än på scenen av utgrävningen.

Och, naturligtvis, kom ihåg att i händelse av problem kan och bör klaga. För byggare hot är att vädja till olika myndigheter. Och om det fanns problem i banken, kan du ansöka till personalen på centralbanken.