Vad är kreditförsäkring och om du skulle vägra det

Vad är kreditförsäkring

Vanligtvis förstås detta som ingåendet av ett avtal enligt vilket försäkringsbolaget kommer att återbetala låntagarens skuld till banken i händelse av en försäkrad händelse. Vilken som beror på innehållet i dokumentet. Oftast pratar vi om gäldenärens liv och hälsa. Följaktligen kan han ansöka om betalningar i följande fall:

• död (här kommer mottagaren att vara familjen, som också ärver skulderna);
• tillfällig funktionshinder på grund av sjukdom eller olycka;
• funktionshinder på grund av funktionshinder.

Försäkringsprodukter kan vara olika och skyddar till exempel mot jobbförlust eller andra livsproblem.

Men det här är inte alla försäkringar som kan följa med ett lån. Till exempel innebär lån till nya bilar vanligtvis en totalförsäkring, det vill säga bilens maximala försäkring mot skador och stöld. Ibland går bankerna med på att klara sig med obligatorisk OSAGO, men detta ökar risken för dem att kunden inte kommer att återbetala pengarna. Inteckningar åtföljs ofta av hemförsäkringsförsäkring, lite mindre ofta av titelförsäkring. Det senare kommer att vara till nytta om transaktionen är ogiltig på grund av till exempel arvstvister eller bedrägerier med en lägenhet tidigare. I allmänhet bestämmer banken själv vilken uppsättning försäkringar den vill se.

När du talar om låneförsäkring och särskilt när du gör ett lån måste du förstå vilken typ av kontrakt du ingår, om du behöver det och om det kommer att skydda dig i en omtvistad situation.

Är låneförsäkringen obligatorisk

De som tar inteckningar måsteFederal lag av den 16 juli 1998 N 102-FZ försäkra objektet mot riskerna för förlust och skada. Men en inteckning betyder inte nödvändigtvis att du köpte ett hus på kredit och bor i det. Du kan ta ett sådant lån och på säkerheten för befintliga fastigheter - till exempel att ta emot pengar för ett företag och att tillhandahålla en lägenhet som garanti. I det här fallet måste det också vara försäkrat.

I andra fall utfärdas policyn endast frivilligt. Banker är förbjudnaFederal lag av den 21 december 2013 N 353-FZ införa denna tjänst och kallar den obligatorisk. Dessutom bör den anställdeGranskning av praxis för domstolsprövning av tvister till följd av relationer om frivillig personlig försäkring i samband med tillhandahållande av konsumentlån informera att du kan vägra försäkring eller - om du vill - kontakta någon organisation som är ackrediterad av banken och inte bara bankens "dotter". Berätta också i detalj om de faktiska utgifterna för policyn.

Vad händer om du vägrar kreditförsäkring

I allmänhet är det okej. Men vissa konsekvenser är möjliga.

Du kan nekas ett lån

Banken är inte skyldig att förklara varför den inte ger dig pengar. Det finns trots allt många ytterligare parametrargenom vilket de utvärderar låntagaren.

Du kommer att erbjudas mindre gynnsamma lånevillkor

Att göra det förbjuder inte lagen. Banken är skyldigFederal lag av den 21 december 2013 N 353-FZ erbjuda kunden ett jämförbart alternativ tillgängligt utan försäkring. Skillnaden blir alltså inte dramatisk. I praktiken kan det vara 1–2%.

Priset kan öka beroende på tillgängligheten av policyn. Låt oss säga att du tecknade försäkring i ett år och fick en låg procentsats. Men du har ett lån i fem år. Om du efter 12 månader inte förnyar försäkringen kan räntan öka - men detta bör också anges i låneavtalet.

Vad du ska göra om du vill säga upp din försäkring

Det händer att du gav efter för en bankanställdas övertalning och fick en policy. Eller läs ouppmärksamt låneavtalet och undertecknades inte bara under det utan också under dokumentet för registrering av försäkring. I det här fallet kan du returnera pengarna.

Enligt lag har du en sådan rätt, men bara för 14Bank of Russia förordning nr N 3854-U dagar. Det här är den så kallade nedkylningsperioden när du kan väga för- och nackdelar och ändra dig. Det är tillåtet att avbryta försäkringen endast om den försäkrade händelsen inte har inträffat och vi pratar om frivillig försäkring. Det är till exempel inte nödvändigt att försäkra liv och hälsa vid utlåning. En sådan policy kan returneras.

Läs noga igenom låneavtalet innan du vägrar försäkring och ta reda på vilka konsekvenser du kan få. Till exempel kommer andelen att öka för dig. Eller, låt oss säga, det visar sig att försäkringsvägran bryter mot villkoren i avtalet. Då måste du betala av skulden före schemat.

För att vägra försäkring, skriv en ansökan om fri form och ange din avsikt. Ange hur du vill ta emot pengarna. Och lägg till detaljer om du väljer en översättning. Bifoga en kopia av policyn till avslaget, pass, kontrollera betalning. Det är bättre att skriva ut ansökan i två exemplar - på egen hand, be försäkringsmedarbetaren att markera att de har registrerat överklagandet.

Företaget har 10 arbetsdagar för återbetalning. Om kontraktet redan har börjat dras pengar från beloppet i proportion till den förflutna perioden.

När problem uppstår kan du klaga till Rospotrebnazor och centralbanken. Den första handlar om konsumenträttigheter, den andra övervakar försäkringsbolag.

Hur du returnerar en del av försäkringen om du betalade av lånet före schemat

Det händer att låntagaren inte är emot försäkring och upprättar en försäkring för hela tiden som överför pengar till banken. Och sedan betalar han skulden före schemat, och det visar sig att en del av beloppet slösades bort. Från 2020 måste försäkringsbolagen göra detFederal lag av den 27 december 2019 N 483-FZ returnera resten av försäkringskostnaderna. Det är sant att det finns nyanser:

• Försäkringsavtalet måste ingås efter den 31 augusti 2020.
• Detta är en frivillig försäkring.
• Det utfärdades vid mottagandet av ett lån.
• Den försäkrade händelsen inträffade inte och det fanns inga försäkringsbetalningar.

För att få tillbaka en del av pengarna måste du skicka in en försäkringsansökan och dokument som bekräftar din relation - allt är detsamma som i föregående stycke. Endast försäkringsbolaget har sju arbetsdagar för att få tillbaka pengarna.

När ska man överväga kreditförsäkring

Det är möjligt att inte teckna försäkring eller vägra det, men det är inte alltid värt att göra det. Till exempel, om lånet är stort och under många år, och det låter dig minska räntan. Försäkringskostnader kan hjälpa till att spara på överbetalningar. Särskilt när livräntebetalningar, när hela beloppet med ränta är uppdelat i lika delar - beroende på antalet månader av lånet. Samtidigt är betalningsstrukturen inte densamma: under de första åren är det mesta intresse.

Låt oss se hur mycket du kan spara med ett exempel. Låt oss ta ett lån på 1,5 miljoner i 15 år med en hastighet på 9% utan försäkring eller 8%, men med försäkring som kostar 10 tusen rubel per år. I det första fallet kommer överbetalningen för de första 12 månaderna att vara 133 tusen rubel, i det andra - 118 tusen. Även med hänsyn till försäkringskostnaderna blir förmånen 5 tusen.

Även med ett stort flerårigt lån kommer det inte att skada att tänka på en krockkudde. Om något händer med låntagaren riskerar hans släktingar ärva inte bara egendom utan också skulder. Och det är bättre att sörja om du är ekonomiskt skyddad. I händelse av en allvarlig sjukdom kommer det heller inte att finnas tid att betala av lånet. Samtidigt är det osannolikt att banken kommer in i situationen, det är en kommersiell struktur. Så det blir trevligt att betala av skulden genom försäkring.

Därför, om du tar ett lån och vi pratar om försäkring, ska du inte klippa av det, räkna allt och fatta ett välgrundat beslut. Läs bara avtalet noggrant så att policyn verkligen fungerar och inte visar sig vara bara ett papper.

Vad ska jag göra om en försäkrad händelse inträffar

Det är bäst att ta reda på inriktningsalgoritmen på webbplatsen för ditt försäkringsbolag. Där hittar du en lista med dokument som du måste samla in för att bekräfta händelsen. Då måste den skickas tillsammans med ansökan till försäkringsgivaren.

Som noteratVarför skickades mitt klagomål mot en försäkringsorganisation för övervägande till en annan territoriell underavdelning av Rysslands Bank? Rysslands Bank, förfarandet för att behandla ansökningar bestäms av försäkringsgivarens interna dokument. Så det är bättre att leta efter svarstiden i ditt kontrakt. Men ingen kommer att förbjuda dig att klaga på företagets passivitet om det verkar som om du försenar svaret. Du kan kontakta ekonomichefen, inklusive uppkopplad.