3 berättelser om bolån som betalade av skulden eller nådde hemsträckan

Vi hittade personer som har betalat av sina bolån eller snart kommer att göra det och bad dem dela med sig av tips och intryck om livet med ett långfristigt lån. Deras berättelser kommer att göra det klart att allt inte är så skrämmande som det är vanligt att tro, och kommer att hjälpa till att uppmärksamma icke-uppenbara nyanser.

"Även om du delar lägenhet med en bank kan du fortfarande välja."

Det låter löjligt, men det är så: min man och jag köpte vår odnushka i Saratov på en inteckning som en chokladkaka i en stormarknad - enligt kampanjen "12-12-12". Den initiala betalningen var 12 %, räntan var 12 %, lånetiden var 12 år.

Vi tog bolånet i oktober 2013. Faktum är att vi köpte en betonglåda med en yta på 37 kvadratmeter i ett hus under uppbyggnad. Deadline var om ett och ett halvt år. Vår fjärde våning hade redan byggts vid den tiden. Objektet ingick i databasen för tillförlitliga i listorna över vår bank.

Vänner kommer att skingras, men du kommer att förbli med en inteckning

Innan bolånet hyrde vi flera lägenheter. Hyran var något lägre än vår månatliga betalning, men vi var fast beslutna att skaffa ett eget hem. Vi hade dock ingen första betalning. Därför flyttade vi till mina föräldrar och började spara, en del av pengarna lånade vi av släktingar.

När lägenheten var klar tog vi tag i huvudet. Pengar för reparera (överraskning!) vi behövde mycket, men vi hade (som förväntat!) få av dem. Vi gjorde mycket i lägenheten själva. Till exempel i rummet har vi ett sträcktak, eftersom vi är väldigt, väldigt dåliga putsare. Å andra sidan bestämde vi oss för att anförtro reparationen i badrummet till proffs, men de visade sig vara sneda. Det här är fortfarande det hemskaste stället i lägenheten, nu sparar vi bara till en ny finish.

Vi tog också in en katt, och det minskade livslängden avsevärt för vissa saker: tapeter, soffa, pallar. Visst är det jättebra att man kan ha ett husdjur, för man bor i sin egen lägenhet. Men jag hatar att tapetsera om.

Å ena sidan är bolånet förtryckande. Du förstår att du inte kan sluta ditt jobb och söka jobb länge, du planerar dina semestrar i förväg så att siffrorna konvergerar. Du räknar ner åren, du blir gammal med denna skuld på hundratusentals rubel. Å andra sidan, även om du delar lägenhet med en bank, kan du fortfarande välja färg på tapeter, möbler, rösta för installation av ett automatiskt bevattningssystem på gården och slutligen komma med ett lösenord för Wi-Fi.

Men! Var beredd på att dina vänner som inte har ett bostadslån kommer att skingras till mer framgångsrika regioner, och du kommer att stanna där med ett bolån föddes och kom väl till pass.

Skatteavdrag hjälper till att klara av överbetalning

Lägenheten vid köptillfället - under konstruktion - kostade 1,2 miljoner rubel. Vi var skyldiga banken lite över en miljon. Överbetalning i 12 år - 900 tusen rubel.

Vi bestämde oss från början för att inte gå på förtida återbetalning och leva relativt lugnt, helt enkelt öka beloppet på bolånekontot vid force majeure. Det är lättare för mig när jag vet att vi har pengar till 6-7 månaders bolånebetalningar. Särskilt nu, när det i allmänhet inte är klart vad som kommer att hända i morgon med jobbet, med rubeln, med banken och med dig. Även om covid har visat att det är bättre att ha mer lager.

Psykologiskt fick jag hjälp att hantera den enorma överbetalningen av egendom skatteavdrag. I flera år fick jag mina 13% av kostnaden för lägenheten - 156 tusen rubel. Och du kan också lämna tillbaka en del av räntan som betalats på lånet. Från och med nästa år verkar det som att det kommer att ske automatiskt via skattemyndigheten. Men jag fyllde i min första deklaration för hand. Och så vande jag mig vid skatteverkets hemsida och nu ger jag även råd till kollegor och bekanta om avdrag.

Ångra inte missade möjligheter

Vi har exakt fyra år kvar tills bolånet är löst. Vi kommer att vara stolta ägare till en ettrumslägenhet i Saratov. Och om ett mirakel inte händer, när lägenheten blir helt vår, kommer jag att vara 36 år gammal, min man - 38.

Efter åtta år av bolånet kan jag dela med mig av sådana råd.

1. Om du är fast besluten att bosätta dig någonstans i 12–20 år, ta då en större lägenhet direkt. Eftersom du fortfarande måste bestämma dig för ett andra bolån, och att bo i en ettrumslägenhet tillsammans (inklusive en katt - tre tillsammans) är ibland svårt. Optimalt - hur många människor är planerade att bo, så många rum. Husdjuret kommer att kosta en loggia.
2. Ett bolåneavtal föreskriver vanligtvis låntagarens livförsäkring och fastigheten. Olika försäkringsbolag har olika priser för denna tjänst, så leta efter ett alternativ med mer adekvata priser. Först gjorde jag inte det här, men sedan rättade jag till mig själv, och det blev lättare.
3. Anställ inte skithål för att göra dig ett badrum. Och i allmänhet är det bättre att anställa ett team med ett projekt, ett kontrakt och förpliktelser som föreskrivs mellan parterna. Inte som oss!
4. Ångra inte missade möjligheter. Det gör det bara värre. Efter att vi tagit ett bolån började styrräntan för Ryska federationens centralbank att falla. Och jag såg erbjudanden om bolån på 6% per år och till och med på 5%. Och vi har 12%! Alla beräkningar på refinansiering visade att vi inte skulle vinna så mycket, så vi satsade inte på det. Även om jag skrev ett brev till banken med en berättigad fråga om de ville sänka kursen, och de sänkte den - till 11,9% (tack, kära!).
5. Spara pengar. Ju större desto bättre!

"Jag vill alltid bo i mitt eget hem"

Jag har inte den mest banala historien om bolån: två var tidigare, nu har de tagit en tredje.

Allt började för länge sedan, 2016. Vi fick det första bolånet i Kaliningrad till cirka 12 % per år. På den tiden var det ett förmånligt erbjudande för unga familjer. Och vi var väldigt nöjda: bara 12 %, vad coolt!

Vi hade sedan tidigare en ettrumslägenhet men köpte vi en tvårummare utökade vi boytan. Men enrummaren såldes inte, utan hyrdes ut. Hyrespengar stod för större delen av månadsbetalningen. Samtidigt hade vi inte möjlighet att ge lånet i förtid. Vi har precis gjort en månadsbetalning i två eller tre år. På den tiden var jag sjuksköterskeledig för det andra barnet, och pengarna från hyran fick dig att känna dig trygg.

Sedan bestämde vi oss för att flytta till Krasnodar. De sålde en ettrumslägenhet och med dessa pengar betalade de återstoden av skulden för en tvårumslägenhet i Kaliningrad. Denna lägenhet är fortfarande listad hos oss, eftersom vi även använde moderskapskapital för betalning, men mer om det senare. I Krasnodar tog de återigen ett bolån, eftersom jag alltid vill bo i mitt eget hem. Detta var redan magiska 9% - också under ett förmånsprogram.

Sedan vände livet så att vi flyttade till St Petersburg. Jag ville såklart köpa en lägenhet igen, och vi fick ett bolån. Denna gång under 3,1%. Jag tycker att vi har jättetur med procenten.

Moderskapskapital kräver försiktighet

Det är bättre att inte spendera Matkapital på fastigheter, om du inte ska spendera de kommande 18 åren i detta boende.

Nu har vi en tvårumslägenhet i Kaliningrad, som vi i princip inte kan förfoga över. Om du använder moderkapital för att betala av bolånet, i den här lägenheten måste barn se till att tilldela aktier. Då förvandlas hemförsäljning till ett komplext äventyr.

Transaktionen måste godkännas av förmynderskapet. För att detta ska ske måste barnen först tilldela andelar i den nya fastigheten. Samtidigt bör de vara minst lika i yta och kostnad, men inte belåning, eftersom detta ur lagens synvinkel försämrar barnens äganderätt. Allt detta är så trist att det är lättare att vänta på att de ska bli myndiga och sedan sälja lägenheten än att gå igenom alla kretsar av det byråkratiska helvetet.

Lågt intresse är värt att kämpa för

Vi återbetalade delvis det andra bolånet före schemat - med jämna mellanrum gjorde vi ytterligare betalningar. Men eftersom det var ett bolån på 9% i 30 år så minskade kapitalskulden väldigt långsamt, vi kände praktiskt taget inte skillnaden. Man kastar bara pengar i en tunna utan botten, men ingenting händer.

Nu har vi lånat enormt mycket under en jätteperiod. Men eftersom detta bara är 3,1 % ser jag vid varje betalning hur kapitalskulden minskar, och det gör mig väldigt glad.

Räntan är väldigt viktig. Detta är ju mer märkbart, desto längre löptid på bolånet. Därför är det värt att om möjligt göra allt så att andelen blir så låg som möjligt. Jämför till exempel erbjudanden från olika banker och se vilka kampanjer utvecklare erbjuder.

"Jag tänkte med fasa vad som skulle hända om de istället för ett bolån bestämde sig för att spara ihop"

2018 köpte jag och min man en babylägenhet i St. Petersburg. Vi saknade 1,4 miljoner rubel till hela beloppet - vi lånade dem från banken. Vi har utfärdat ett inteckningslån på 8 år till 10% per år med en månatlig betalning på 21 243 rubel. Procentsatsen kunde vara lägre, men bankchefen tog inte hänsyn till alla dokument i tid. Och sedan tillkännagavs affären, och jag ville inte slåss på grund av 0,5%. Dessutom planerade vi ursprungligen att betala av bolånet snabbare än schemat, så vi behövde inte förlora mycket på detta.

Framöver kommer jag att säga att vi betalade tillbaka lånet på ett år och fyra månader. Det fanns ingen magi, vi förnekade oss själva nästan allt och arbetade också aktivt för att öka inkomsterna. Vår totala intjäning under bolåneperioden nästan fördubblades, vilket gjorde det möjligt att överträffa alla förväntningar vad gäller återbetalning av lån. Mer om detta har jag redan berättade på Lifehacker är det ingen mening att upprepa mig själv. Men tills nu håller jag med om allt som sägs i artikeln.

Två år har gått sedan den senaste betalningen på det bolånet. Vi har mer eller mindre återhämtat oss från stressen av henne, och köpte nyligen en ny lägenhet – även det med ett litet bolån i form av tillägg. Och de drog också ytterligare slutsatser om lån från banken.

Bolån kanske inte är straff, men tur

När jag ser tillbaka på 2021 förstår jag hur lyckliga vi har att vi bestämde oss för ett bolån. Hon har ett ganska dåligt rykte, så inombords på ett eller annat sätt kliar hon: "Det kanske är bättre att spara ihop." Men redan 2019 stod det klart: vi skulle aldrig ha kunnat spara pengar i samma takt som att betala tillbaka skulder. Du måste betala för en hyrd lägenhet. Och motivationen är inte alls densamma. Så det är osannolikt att vi skulle ha pressat så mycket utgifter och försökt tjäna mer.

2020-2021 tänkte jag med fasa vad som skulle hända om de istället för ett bolån startade förråd. Fastighetsmarknaden har nyligen genomgått en bacchanalia, priserna växer kaotiskt. Till exempel har vår lägenhet stigit i pris med 42% jämfört med köpeskillingen. Det finns inget stavfel, det är nästan 1,5 gånger. Plus att vi för tiden utan bolån avsätter ett visst belopp. Kanske någon vet hur man investerar pengar i tre år för att få en totalavkastning på 60%. Jag - nej, för mig var detta steg berättigat.

Naturligtvis spelade situationen i händerna. I tider av fred skulle siffrorna vara annorlunda. Men vi har inte tider av lugn så ofta.

Inteckning "steg" - vad du behöver

Vi sysslar alla med installationer som dyka upp vi har av erfarenhet, från föräldrar, samhället. Jag befann mig plötsligt så här: en lägenhet köps för livet. Vilket naturligtvis i den moderna världen inte stämmer väl överens med verkligheten. Det är normalt att byta bostad och flytta.

Ur bolånesynpunkt är det också fördelaktigt att inte omedelbart ta ett enormt lån för en drömlägenhet på 150 meter, utan att klättra steg till den. Det vill säga att du köper en mindre lägenhet och tar ett litet lån. Du betalar av det snabbt, du får lite vila. Du går till nästa steg.

Detta tillvägagångssätt hjälper till att dela upp en lång sträcka i flera mindre. De kan köras i måttlig takt eller utveckla sprinthastighet - efter eget val. Ett 5-årslån är i alla fall inte lika tragiskt som ett 30-årslån. Och livet under denna tid kommer inte att förändras så dramatiskt som under ett tredjedels sekel.

Och överbetalningen på kort sträcka blir mindre - ren matematik. Bolånebetalningar är nu det mesta livräntadet vill säga samma under hela perioden. Men deras struktur är annorlunda. För det första är huvuddelen av betalningen ränta, den mindre delen är huvudskulden. Sedan minskar den första andelen, den andra ökar. Ju längre löptid, desto senare kommer du att gå vidare till att betala av kapitalet.

Men rung-strategin fungerar bara om du har råd att betala av ditt bolån om några år. Om det här definitivt är ett maraton för dig och inte en sprint, är det bättre att välja en lägenhet där du kommer att vara bekväm att bo i många år, oavsett vad som förändras i din familj.

Att ta ett bolån som ett par - kolla status på förhållandet

Här har jag ingen tragisk personlig erfarenhet att med mitt eget exempel berätta varför detta är nödvändigt. Men för detta finns andras berättelser. Det är till exempel alltid tråkigt att se annonser för försäljning av en lägenhet med utestående bolån med en beskrivning som otvetydigt antyder avsked. Men det är ännu värre att lära sig om människor som bor tillsammans, hatar varandra, men inte går, eftersom lånet kommer att betalas i ytterligare 20 år.

Detta är inte bara användbart i bolånefrågor: det är väldigt viktigt och trevligt att veta att man är ett lag med den person som man engagerar sig med i något långsiktigt. Ni har båda verkligen inga tvivel och har en önskan att gå igenom allt tillsammans, att stötta varandra. Naturligtvis kan allt förändras hundra gånger genom åren. Men om det redan är i början förhållandet är inte ok, då blir allt värre. Bolån är ändå stressande.

Det är klart att ingen kommer att utfärda ett intyg om att din partner respekterar dig, älskar dig och verkligen tänker vara med dig i sorg och glädje. Men först kan du fråga dig själv: är du själv redo för detta?

Om du också har betalat bolånet eller är nära det, dela dina fynd och intryck i kommentarerna. Om inte, dela också!