I 47% av ryska familjer har en bil. enligt opinionsundersökningFör åtta år, denna siffra ökat till 10%. Under 2006 bilen i familjen var endast 37% av de tillfrågade.
Enligt kommittén biltillverkare "Association of European företag»(AEB), var nästan tre miljoner nya bilar som säljs i 2013 i Ryssland. Under 2014 minskade försäljningen med 8%, men efterfrågan är fortfarande kvar.
Planer för förvärv av fyra hjul "järnhästen" är mer benägna att bygga eleverna (23%) och hemmafruar (25%). Inte undra på att varannan ny bil köps på kredit i Ryssland.
Populariteten av billån förklaras av det faktum att spara och köpa bilar för kontanter är svårt. Men det finns ett annat finansiellt instrument, vilket gör drömmen om bilen sbytochnoy. Denna hyresavtalet.
Billeasing - populär i USA och Europa, ett sätt att köpa en bil. Det finns upp till 30% av de bilar som köps av privatpersoner, är uthyrda. I Ryssland är denna siffra försumbar. Varför?
Låt oss analysera mekanismerna för billån och billeasing, väga för- och nackdelar och försöka förstå vad som fortfarande är lönsam.
billån
Bil lån - ränta lån utfärdas av en bank eller annan utlåning till en individ för att köpa en bil.
Denna populära form av konsumentkrediter. funktioner:
- Detta mål Fotograf: pengar kan spenderas enbart på inköp av bilar.
- Denna hypotekslån: bilen resterna ställda till banken innan utbetalningen av lånet.
Rättslig reglering av billån utförs av civillagen (kapitel 42), lagen "om banker och bank aktivitet "(från 1990/02/12), lagen" om konsumentkrediter (lån) "(från 21/12/2013) och andra reglerings fungerar.
typer av billån
Att köpa en bil, finns det olika låneprogram:
- "Classic" (Läs mer nedan);
- Uttrycka lån: det förenklade registreringsförfarandet, men höga räntor;
- Lån och återköps (återköps): en del av lånet är "fryst" och betalas i slutet av giltighetstiden kontrakt eller av låntagaren eller en bilhandlare, förutsatt att intäkterna krediteras till inköp av en ny bilar;
- Trade-In: utbyte av den gamla bilen på nytt med tilläggsavgift. Kostnad b / en bil går in kostnaden för den nya Ladder;
- Factoring (fri kredit): Betalning 50% av fordonet, resten betalas i omgångar;
- Lån utan handpenning: för utlåning från bilhandlare saknar handpenning kan vara en bonus.
Dessutom, som vissa områden kan vi tala om lån för begagnade bilar och lån utan försäkring.
Mekanismen för billån
Oftare tillgrep de klassiska billån. Överväga dess krets.
Vill du köpa en bil. Pengar för en ny "järn vän" no. Du går till en bank eller en kreditmäklare.
Inteckning mäklare - kommersiell organisation, som är mellanhand mellan låntagare och långivare (bank eller bilhandlare). Det hjälper i utformningen och godkännande av billån.
Också, som borgenärerna kan göra återförsäljare. De ger lån från egna medel eller samarbetar med bankerna.
Du väljer bank (eller en bilhandlare), studera kreditvillkor. Bestäm fylla i enkäten och samla dokument. Banken bör se till att du kommer att kunna betala tillbaka lånet (betalningsförmåga), och du har inga andra skulder (kredit historia). Inom några dagar, banken tänker ge kredit eller inte.
Om beslutet är positivt, banken och låntagaren (nu dig) ingå ett avtal. Det specificerar tid, intresse, den första betalningen, rättigheter, skyldigheter och ansvar för parterna.
Du köper en bil. Ibland banker rekommenderar en viss bilhandlare, ibland bygga samarbete med interiören som valts av kunden.
Alla ansträngningar på utformningen av bilen faller på dina axlar. Även de flesta av kreditavtalet föreskriver försäkring på bekostnad av låntagaren. Och inte bara CTP utan skrov.
Du är en lycklig bilist! Det viktigaste - noggrant för att återbetala skulden och glöm inte att du är, även om ägaren, men bilen är pantsatt till banken. du är det inte rätt att sälja, donera eller utbyte. Och om du kommer att komma hårda tider och betala på lånet kommer att vara ingenting, banken (bilhandlare) kommer att ta "svälja".
Fördelar och nackdelar med auto lån
Bil lån, som ett finansiellt instrument har sina egna fördelar och nackdelar.
fördelar:
- Du kan ha en bil utan kapital. Köp en bil för kontanter kan vara en och spara under en lång tid och fungerar inte alltid.
- Bra val. Du kan köpa vad du vill, inte vad de saknade pengar.
- En mängd olika lån program: du kan välja det mest fördelaktiga för sig själv (med en period minimum eller till exempel, utan en lång clearance).
nackdelar:
- Komplicerad procedur. Strikta krav på låntagaren.
- Ökning av priset på bilar. Kommer att få betala ränta plus obligatorisk försäkring.
- billån.
billeasing
Ordet kommer från det engelska leasing leasing - «hyra". Men i den ryska lagen är inte identiska lägenheter leasingavtal. Vi gör detta utsikt leasa. I dem, den ena parten (leasegivaren) investerar i köpet av fastigheten, och den andra (leasetagaren) accepterar finansiella tjänster och använder den köpta fastigheten.
Leasing rättsförhållanden regleras av civillagen (kapitel 34), och den federala lagen "On Financial Rental (Leasing)" från 1998/10/29, den
Ämnet för hyresavtalet kan vara någon icke-förbrukningsartiklar (exklusive mark), inklusive fordon.
Mekanismen för billeasing
Car Leasing - är förvärv och överlåtelse av fordon för tillfällig innehav och användning för en avgift baserad på en överenskommelse mellan hyresvärden och hyresgästen.
Det allmänna systemet är som följer.
Vill du ha en bil. Inga pengar för att köpa. Du ansöker till leasingbolag. Telling det vilken typ av bil skulle vilja ha, och visar några papper.
I motsats till bearbetning lånet, minimipaket av dokument. Som regel är det ett uttalande, pass och körkort. Ur procedursynpunkt är leasing mycket enklare utlåning.
Mellan dig och leasingbolag är det avtal som ingåtts. Från denna punkt på dig - leasetagaren.
För närvarande kan leasetagaren vara både fysiska och juridiska personer - icke-entreprenörer.
Fram till 2010, lagen "om Leasing" innehöll en klausul, enligt vilken den leasade tillgången kan användas för enbart affärsändamål. Hyresavtalen togs främst bussar, lastbilar och jordbruksmaskiner. Finansiella leasing persontransporter praktiskt taget obefintlig.
Men nu finns leasingprogram för medborgare, som de kan använda för att få i alla bilar. För närvarande hyr i Ryssland för personer som deltar i endast tre företag.
Efter avtalsslutet leasegivaren köper för dig "dröm bil" och skickar det till dig att använda.
nyckelord - användning. Ägaren av bilen är uthyraren. I detta avseende var det han ansvarig för registreringen av maskinen, passerar inspektion och andra problem.
Det bör noteras att alla de extra kostnader som uthyraren (försäkringar, skatter, etc.) i slutändan betalar leasetagaren, eftersom de ingår i leasingbetalningarna.
Leasingavgifter är vanligtvis mindre än betalningar på lånet. Det faktum att de beräknas med avdrag för den så kallade restvärdet.
Restvärde - är inlösen betalning för bilen, måste du betala leasetagaren vid slutet av leasingperioden, att få bilen i fastigheten.
Även värdet av betalningarna påverkas av närvaro / frånvaro av förskottet och dess storlek. Med andra ord, ju mer du betalar i början och i slutet, desto mindre måste ges varje månad.
Under löptiden (från ett till fem år) du - en glad bilentusiast. Det viktigaste - glöm inte att göra månatliga leasingavgifter och kom ihåg att i slutet av kontraktet du antingen kommer att behöva köpa tillbaka bilen eller lämna tillbaka den.
typer av billeasing
Det finns två billeasing schema:
- Leasing med ägarbyte. När leasingperioden löper ut, kommer du att kunna bli fullt ägare av bil, köpa den från uthyraren på restvärdet.
- Leasing utan överlåtelse. När leasingperioden löper ut, kommer du att kunna lämna tillbaka bilen till leasingföretaget och välja en annan, att underteckna ett nytt kontrakt.
Fördelar och nackdelar med billeasing
Billeasing frigör från många bekymmer. Till exempel, inte behöver spendera tid på att leta för säljaren och bil dekoration. Och det är inte den enda fördelen.
fördelar:
- En mer flexibel betalningsplan. Som regel är de lägre än betalningar på lånet.
- Förenklat förfarande för att samla dokument och underteckna avtalet.
- Möjligheten att uppdatera bilen med några års mellanrum.
nackdelar:
- Auto leasing är i ägandet av bolaget. Vid minsta problem med betalningar och ekonomiska svårigheter uthyraren kan den tas bort.
- fordonet kan användaren inte ta den till andrahandsuthyrning.
- Individer inte har skatteincitament på billeasing.
Automotive aritmetik
Genom att känna till mekanismerna för auto lån och bil leasing, återstår den viktigaste frågan: "Vad är mer lönsamt?".
För att besvara denna fråga, frågade vi företaget "Leasing-Trade»Jämför utgifterna för leasing för individer och billån på samma villkor. Här är vad som hände.
"Det valdes egendom - bil Toyota Corolla 2014 release, kostnaden för 690 000 rubel (sedan; Motoreffekt - 1,6; 122 hk).
Billån beräkningar vi tog prov: lånebeloppet 690 000 rubel, ett förskott på 20% eller 193 800 rubel, den period på 36 månader. Grunden för beräkningen av auto lån tog en välkänd bank (kalla det X). Räntan på låneprogram med en standarduppsättning av dokument är 15% per år. Beräkningen genomfördes utan hänsyn till de program som ekonomiskt skydd, CTP, Hull och extra kostnader.
leasing beräkning för individer främjas på grundval av ett förslag från en av de leasingföretag (kalla det Y). Den månatliga betalningen ingår inte CTP, Hull, samt obligatoriska och relaterade betalningar (fordonsskatten, fordonsregistrering i trafikpolisen, den årliga MOT, etc.).
bil underhållskostnader kommer att vara ungefär lika i båda fallen, är obligatoriska och beräknas separat.
CASCO och CTP gjordes baserat på följande parametrar:
- CTP: 5500 rubel; regionen - Kazan; förarens ålder - äldre än 22 år; körupplevelse - mer än 3 år; Car power - 122 hk För en förare erkände till ledningen.
- Skrov 86 000 rubel; plats för registrering av fordonet - Kazan; information om en fysisk person: en man, 30 år gammal, civilstånd - gift, ett barn; körupplevelse - mer än 6 år, olycksfri körning. För en förare erkände till ledningen.
billån | billeasing | |
kostnaden för bilen | 690 000 rubel. | 690 000 rubel. |
ränta | 15% | Nej, eftersom bilen återlämnas |
Sikt (månader) | 36 | 36 |
Den första betalningen av 20% | 138 000 rubel. | 138 000 rubel. |
Typ av betalning | uniform | uniform |
månatlig betalning | 19 135 rubel. | 11 790 rubel. |
betalning ränta | 135 000 rubel. | Nej, eftersom bilen återlämnas |
Totalt betalningar = summan av betalningar enligt kontraktet (lån / leasing) + Advance | 688,860 + 138.000 = 826,000 rubel. | 424,440 + 138.000 = 562,440 rubel. |
deposition | 0 | 0 |
CASCO försäkring | 86 000 rubel. | 86 000 rubel. |
CTP | 5500 rubel. | 5500 rubel. |
fordonsregistrering i trafikpolisen | 2000 rubel. | 2000 rubel. |
fordonsskatt | 4270 rubel. | 4270 rubel. |
Den minimiinkomst för att köpa | 31 900 rubel. | 31 900 rubel. |
Marknadsvärdet på bilen i slutet av betalningar | 539 000 rubel. | 0 |
Förskottsbetalning inlösen | saknas | 441 000 rubel. |
Kostnader för att köpa en bil i fastigheten | 826 000 rubel. | 562,440 + 441,000 = 1,033,440 rubel. |
»
Således om vi betraktar en variant där hyresavtalet ger inte en övergång bil kund egendom, kommer den månatliga betalningen på ett hyresavtal vara under 7345 rubel (dvs. 38%). Utgifter för sakförsäkring kommer att vara lika i båda fallen, och är obligatoriska.
Men om vi tar situationen där bilen köps i syfte att på lång sikt (5 år) av drift och i händelse av en hyra av en fysisk person och efterföljande köpa en fastighet, då, naturligtvis, auto vara mer ekonomiskt genomförbart och billigt sätt att få bil. Eftersom anskaffningskostnader (exklusive försäkringar och obligatoriska kostnader) kommer att vara på billån 826,000 rubel till 1,033,440 rubel för billeasing. "
I det här fallet drar vår expert uppmärksamhet på det faktum att:
- av massa och populärt märke (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) och premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche och andra) rabatt leasingföretag kan vara i genomsnitt 10%, vilket gör det möjligt att göra beräkningar mycket lägre (ofta två gånger) än på billån.
- för premiumkunder med höginkomstländer kommer att vara lönsamt leasing service och bekvämt som möjligt i betalnings inkluderar försäkringar, skatter, underhåll och bilreparationer.
Vad ska man välja?
Efter att ändringar i lagen "om Leasing", många experter förutspådde en boom av leasingtransaktioner med individer. När allt kommer omkring, det verkar, fördelarna är uppenbara. Vi behöver inte garanter, färre nerver i utformningen, och viktigast - leasingavgifterna mindre betungande för familjen budget. Men bommen inte hända.
Jämförande tabell över billeasing och billån:
billån | Leasing för individer | |
egenskap | Nya och begagnade bilar | Endast nya bilar av utländsk tillverkning, förutom kinesiska bilar |
finansiering sikt | 12-60 månader | 12-36 månader |
förskott | Bankerna ger sällan ut auto lån utan handpenning. Minsta förväg från 15% | Förskott från 0%, men leder till högre månatliga betalningar. Minsta förskott från 20% till 49% |
Paketet med dokument | Standard: pass, intyg om intäkter 2-PIT, en kopia av verket boken. Kort paket dyrare priser | Standard: pass, körkort (ibland även resultaträkning 2-PIT) |
bilförsäkring | Obligatorisk årlig CTP försäkring CASCO. Valfri frivillig liv och sjukförsäkring, program ekonomiskt skydd. Kanske införandet av Hull i betalningar | Obligatorisk årlig trafikförsäkrings försäkring. CASCO täcka är valfritt, men det leder till högre månadsbetalning |
ägande | Bilen är egendom av klienten, men är pantsatt till banken | Bilen ägs av leasingföretaget och kunden överförs till tillfällig användning av kontraktet |
behandlingshastigheten | Du kan köpa en bil på kredit i en kort tid med ett minimum paket av dokument på programmet "Autoexpress". Som regel, räntorna går upp med 2% | Du kan köpa en bil på kort tid i hyresavtalen med ett minimum paket av dokument |
obegränsad körsträcka | inte begränsat | En begränsad upplaga på 25 000 km per år |
andra begränsningar | – | Kontrollera bilen utomlands bara för officiell tillstånd av leasingföretaget |
Andra faciliteter och service | – | Hyresavtalet kan ingå full försäkring, årliga inspektioner, säsongslagring tröttna på däck, särskilt redovisning, betalning av fordonsskatten och så vidare. Allt detta leder till högre månadsbetalning |
För tidig partiell eller full återbetalning | De lojala bankerna oftast inte begränsad av mängden och tidpunkten | Strängt tidigast 6 månader |
inlösenvärde | ingen | Korrigeras baserat på fordonstillstånd kan beräknas tidigare i det skede av avtalet |
beslag av egendom | Genom domstolarna i händelse av en försening i avtalet | Enligt avtalet fastighetsägaren är ett leasingbolag, i händelse av fallissemang under tillbakadragande avtalet genomförs utan ett domstolsbeslut |
»
Enligt experter, den främsta orsaken till bristande efterfrågan på uthyrning för individer i Ryssland - i skattesystemet.
I USA, där billeasing är mycket populärt, det finns en så kallad "bokslut i hushållet." Det vill säga, är budgeten för privat enhet betraktas på samma sätt som företagets budget. I detta sammanhang tar bilen till leasing får medborgaren samma skatteförmåner som en affärsman. I Ryssland kan avkastningen av mervärdesskatt endast juridiska personer. För dem är leasing verkligen bra, eftersom det gör det möjligt att minimera skatter. För individer, är momsen inkluderad i leasingbolaget månatliga betalningar.
Dessutom har en signifikant skillnad i psykologi av inhemska och utländska bilister. "Bilen är inte min - det kommer att ta bort lite och ropade mina pengar". Ett sådant resonemang stoppas många som kollat bilen leasing. Faktum är att leasingföretaget återta bilen om du har problem, inte ens behöver gå till domstol. Betala lånet, personen uppfattar detta som ett bidrag till sin egendom.
Således välja mellan billån och billeasing, är det viktigt att grundligt förstå deras behov. Om du behöver en statusmaskin, och du vill att regelbundet uppdatera bilen, då troligen kommer du närmar dig ett finansiellt leasingavtal utan ersättning. Om du vill ha en pålitlig "järn vän" under många år, kommer lånet att bli mer lönsamma.
Tipsa en vän om den här artikeln och uttrycka din åsikt i kommentarerna. Vad i din åsikt, är mer lönsamt: billån eller bil leasing?