När är det bättre att ta ett lån och när ska man få ett kreditkort?

Låt oss jämföra två bankprodukter för att avgöra när det är mer lönsamt att välja var och en av dem.

Vilket belopp är tillgängligt för låntagaren?

I båda fallen ger banken möjlighet att använda dina pengar och tar ut en avgift för det.

Kreditera

Låter dig ta emot ett stort belopp - upp till flera miljoner rubel. Dessa pengar ges ut samtidigt - kontant eller genom överföring till låntagarens betalkort. De kan spenderas omedelbart eller senare.

Lån har nackdelar - de ges inte till alla. Ett betydande belopp kan erhållas om banken anser att din månadsinkomst är tillräcklig. Innan du bestämmer dig för att ge ut pengar kommer banken att kontrollera din kredithistorik. Det är bra om du inte har några efterskott på andra lån och din skuldbelastning inte är för hög.

Kreditkort

Detta är ett plastkort som är kopplat till ett kreditbankkonto. Dess ägare kan använda bankens pengar inom den kreditgräns som han har fått. Som regel är detta belopp betydligt mindre än storleken på lånet: till att börja med kan banken erbjuda en gräns på 100 till 200 tusen rubel. Därför kan ett kort ofta utfärdas genom att endast ett pass uppvisas.

Med tiden, om du betalar av din skuld regelbundet och i tid, kan din kreditgräns öka.

För vilka ändamål kan låntagaren använda pengarna?

Nej, han har inte alltid rätt att göra några köp – ibland sätter banker restriktioner.

Kreditera

Det finns två typer - icke-riktade och riktade. I det första fallet kan låntagaren använda pengarna efter eget gottfinnande. I den andra - endast för de angivna ändamålen. Till exempel, för köp av en lägenhet - i det här fallet, en inteckning kreditera. Dessutom har bankens kunder tillgång till lån för affärsutveckling samt utbildnings-, bil- och andra typer av lån.

Personen ska ange syftet med att ta emot pengar i avtalet med banken. Du kan inte spendera pengarna på andra behov: ett bolån tillåter dig inte att betala för en ny bil. Men räntan på riktade lån är ofta lägre.

Kreditkort

Ägaren kan spendera pengar på vad som helst, men bara inom den gräns som tilldelats av banken. Fram till den första kreditkortstransaktionen är han dessutom fri från skyldigheter gentemot banken. Pengar anses vara utfärdade till mottagaren inte efter att kortet har utfärdats, utan efter dess första användning - att betala för inköp eller ta ut kontanter.

Hur beräknas ränta och när ska du betala tillbaka skulden?

Vanligtvis är räntorna på kreditkort högre än på lån. Första kvartalet 2023, för konsumentlån, var låntagarna tvungna att betala i genomsnitt 19,52 % per år. För pengar från ett kreditkort - 30,62%.

Kreditera

Alla medel emitteras av banken omedelbart och ränteackumuleringen börjar omedelbart efter mottagandet av beloppet. Låntagaren får inte röra pengarna på en hel månad, och sedan spendera dem i delar. Men för den här månaden, såväl som för alla efterföljande månader, kommer banken fortfarande att ta ut ränta och på hela skuldbeloppet.

För att återbetala lånet måste mottagaren göra betalningar i tid. Varje månad, före ett visst datum, måste han överföra minst det belopp som anges av banken. Regelbundna betalningar inkluderar en del av kapitalbeloppet plus ränta. Det är möjligt att göra en sen betalning eller betala ett mindre belopp, men det är mycket oönskat - detta kommer att förvärra din kredithistorik.

Kreditkort

Fördelen med kortet är fristen. Vanligtvis varar det från 50 till 120 dagar - perioden bestäms av banken. Om du gör ett köp och sedan returnerar pengarna till kortet under denna tid behöver du inte betala ränta. När du betalar tillbaka pengarna i sin helhet börjar respitperioden igen.

Om du inte håller tidsfristen tillkommer betydande ränta på beloppet. Deras storlek beror på banken, men den är alltid större än storleken procent på lån. Dessutom tillkommer ränta för hela den period som har gått sedan din uppgörelse med butiken.

Därför är det vettigt att endast göra små inköp med ett kreditkort, vars kostnad du kommer att ha tid att betala tillbaka under respitperioden. I det här fallet kan banken ställa in en minimibetalning - till exempel från 3 till 10% av skuldbeloppet varje månad, och det kommer att vara nödvändigt att återbetala det. Men huvudsaken är att lyckas betala av skulden i tid. Då behöver du inte betala ränta.

Det finns dock inga helt gratis bankprodukter. Som regel debiteras ett visst belopp årligen för service av ett kreditkort. Dessutom kostar betalkortstjänsten vanligtvis mindre.

Och en sak till: det är inte tillrådligt att ta ut kontanter från kreditkort om det inte är absolut nödvändigt. Om du tar ut ett större belopp än vad som anges i avtalet kan du betala mer än 50 % per år utöver skulden.

Hur länge får låntagaren pengar?

Det finns viktiga skillnader även här.

Kreditera

Den utfärdas alltid för en viss period som anges i kontraktet. Efter slutavräkningen med banken förnyas inte lånet. För att få ett nytt belopp måste du ingå ett annat avtal med kreditinstitutet. Detta innebär att samla in de nödvändiga dokumenten igen och invänta bankens beslut.

Kreditkort

Karta är giltig tillsvidare. När du har betalat av din skuld i sin helhet kan du tänka på dina nästa utgifter. Kortinnehavaren får tillgång till samma eller en ökad kreditgräns - banken kommer att informera dig om dess belopp. Fristen förnyas också.

Allt som återstår är att betala en årlig avgift för underhåll av kort. Och ge ut plasten igen när den går ut.

Finns det några bonusar för låntagaren?

Här är kortinnehavare en klar vinnare.

Kreditera

Det kommer inte att finnas några bonusar. Du kommer att betala det belopp som säljaren kräver och kommer inte att kunna få tillbaka någon av pengarna. Beloppet som ska returneras kommer att skrivas på din avtal med banken. Som regel kan lånet betalas tillbaka tidigare, men räntan måste ändå betalas i sin helhet - här finns inga eftergifter heller.

Kreditkort

Banker ger ofta möjlighet att få cashback för kortköp. Vissa bankpartners kan returnera upp till 25% av kostnaden för inköp - dessa pengar kommer till kortet nästa månad. Innan du väljer ett kort är det värt att titta på vilka butiker, kaféer, fitnessklubbar och flygbolag som returnerar bonusar till kunder i en viss bank. Och, allt annat lika, välj det finansinstitut vars partners är butiker där du ofta handlar.

Vad ska en låntagare välja – ett kort eller ett lån?

Räkna ut vad som blir mer lönsamt i din situation.

När du behöver en stor summa för ett seriöst köp bör du ta ett lån. Men om du planerar att ibland köpa något som inte är särskilt dyrt - en produkt eller tjänst, vars kostnad du kan betala av under respitperioden - är det vettigt att skaffa ett kreditkort.

Du kanske inte behöver pengarna akut. Men du skulle vilja få dem utan problem om du plötsligt skulle behöva göra oplanerade köp. Då ska du också kontakta banken för ett kreditkort. Men aktivera det inte i förväg.