Hur vet du att det är dags att göra refinansiering lån

Lånet kan göras mindre betungande genom att minska räntan och månatliga belopp. En sådan möjlighet kom eftersom centralbanken sänker styrräntan - den som den lånar ut till affärsbanker. Den lägre för banken, desto lägre för dig. Därför billigare bolån och konsumtionslån. I december 2014 nådde räntan 17%Om styrräntan för Bank of Ryssland och de andra åtgärder som Bank of RussiaOch 9 februari 2018 sjönk till 7,5%Den ryska centralbanken beslutat att sänka styrräntan med 25 räntepunkter till 7,50% per år.

Om du har tagit ett lån i samma ögonblick då insatserna var högst, kan du refinansiera det nu.

Vad är refinansiering

Refinansiering - blir ett nytt lån för att betala av de befintliga. Med denna nya kredit utfärdas på förmånligare villkor (avtagande takt). På grund av detta kan du:

1. Minska månadsbetalning (med bevarandet av termen lån).
2. Korta lånet (med en kredit belastning konservering).
3. För att erhålla ytterligare medel till det befintliga lånet (kommer månadskostnaden ökar inte).

Blanda inte ihop refinansiering och omstrukturering - en revidering av befintliga lånevillkor. Refinansiering är nödvändigt för att rädda omstruktureringen - i syfte att minska kredit belastning, om du inte kan betala tillbaka. I det första fallet, kan du gå till någon bank i den andra - bara den där de tog kredit.

Du kan refinansiera flera lån. Till exempel, du inteckning, Auto lån och kreditkort skuld. De förenas till en, vilket gör den totala betalning och en satsning. Nu betalar du bara en gång för ett enda lån i stället för flera betalningar till olika banker. Vissa banker refinansiera lån till tre, en del fem. Det beror helt på förutsättningarna.

Refinansiera lån på samma bank där du tar det, men det är troligt att du kommer att nekas. Det finns ingen anledning att minska bankens ränta på lånet och förlorar vinster. I detta fall kommer lånet refinansiera med en annan bank. Välj en där du erbjuder de bästa förutsättningarna.

Det fungerar så här. Du lämnar en begäran om refinansiering. Hennes tjänst, och den nya banken ska överföra beloppet för din skuld är fortfarande bank där du ursprungligen tog kredit. Du skriver en ansökan om förtida återbetalning av tidigare bank, får ett intyg om lån stängning, och skickar den till en ny bank. Efter det betalar du lånet som vanligt bara till ett annat kreditinstitut.

Vad lånar refinansiera

Du kan refinansiera lån: konsument, billån, hypotekslån, kreditkort, betalkort med övertrassering. Men inte alla banker erbjuder ett sådant val, en del bara arbete med konsument- och auto lån.

Det finns begränsningar för hur mycket, men varje bank har sina egna villkor. Inte alla banker refinansiera lån i utländsk valuta.

Bankerna refinansiera endast de lån som sökanden betalar regelbundet. Tjänsten kan nekas om du är sen med betalningarna senaste 6-12 månaderna.

Banken vill inte bråka med otillförlitliga klienter, vilket kommer att försena betalningar eller ingen lön. Därför måste du ha en bra betalningsanmärkningar.

Ett annat krav är kredit bör inte vara nya (du tog det minst sex månader sedan) och får inte sluta i de kommande 3-6 månaderna.

När du behöver ett lån refinansiering

1. Om du har flera lån

refinansiering förfarande gjort flera lån med en enda betalning och enkel ränta.

2. Om du tar ett lån med hög ränta

Tidigare den genomsnittliga räntan på lån var 12-15% per år, det sjönk till 9,95% i oktober 2017. I detta fall är fördelaktigt refinansiering eftersom betala för en lång tid, och till och med en sänkning på 1,5% gör att du kan Spara.

3. Om du har en inteckning eller en monetär valuta kredit

På grund av tillväxten av dollarn och euron valuta lån i stället för lönsam stål betungande. Med refinansiering, kan du sänka din ränta, minska mängden månatliga betalningar eller göra ett lån Rublev.

4. Om ett befintligt lån du behöver gratis pengar

När du refinansiera ett lån kan du välja att ställa banken ett visst belopp. Som regel är det 50-100 rubel. Det antas att genom att minska den månatliga utbetalningen takten kommer inte att öka, även om det kan öka lånet sikt.

5. Om du vill minska månatlig betalning, men är beredda att betala lånet längre

Detta är inte det bästa måttet: genom att öka lånet du betala banken mer intresse och därmed betalar. Men om du förstår att du tycker att det är svårt att betala kredit, Du kan refinansiera det: räntan kommer att vara lägre, är månadskostnaden minskas och återbetalningstiden kommer att öka.

Vad du bör uppmärksamma

Om du har betalat en stor del av lånet, är inte värt det då refinansiering. Även om du har att sänka räntan på lånet, desto mer sannolikt inte kommer att vinna.

Detta beror först betald ränta på lånet, och först därefter till kapitalbeloppet. Om du refinansiera ett lån, kommer du att betala ränta igen, istället för att ge huvud skulden.

Om du tog ett lån i fem år och du har kvar att betala 1,5-2 år, refinansiering är inte värt det.

När refinansiering en inteckning i den nya banken finns det ytterligare kostnader: bedömning av fastigheter, ett intyg från BKB och huset registret, notarie avgifter.

Ytterligare kostnader uppstår och återförsäkring. Om du refinansiera en inteckning eller billån i en annan bank, måste du köpa en ny försäkring eller förnya gamla (om ditt försäkringsbolag har ackreditering i den nya banken). Mängden av försäkring kan öka med flera tusen per månad, vilket innebär att fördelarna med refinansiering kommer att minska eller till och med försvinna.

Innan du kan använda refinansiering, beräknas avbetalning enligt den nya räntan, med hänsyn till de extra kostnader.

Om du refinansiera lånet på samma bank som utfärdat det, kostnader kommer att vara mindre. Därför, om din bank misslyckas dig utlåning för att få godkännande i ett annat kreditinstitut. Med denna lösning, gå tillbaka till din bank och be om ett lån för att refinansiera igen. Detta visar allvaret i dina avsikter, och tjänsten kan godkänna. Annars kommer banken att förlora kunden, och det är till hans fördel.

Kom också ihåg att när refinansiering kan öka lånet sikt. Ju högre den är, desto värre för dig. För sju år du kommer att betala mer intresse än fem, även om den första låneräntan blir lägre.

Om du refinansiera ett lån, är det bättre att hålla din månatliga betalningar på samma nivå: så att du minska lånet och räntebetalningar till banken är mindre, men också för att snabbt bli av med lånet.

Innan refinansiering fråga anger detaljer: om det finns för refinansiering av uppdraget för överföring av medel från den nya banken till den gamla bank, ett straff för förtida återbetalning av lånet i en gammal bank.

Till exempel, om du ordna refinansiering att stänga fem lån i olika banker, då kan du ta fem gånger provision för överföring av pengar, eller fem gånger fina för förtida återbetalning.

Hur man beräknar om den fördelaktiga lån refinansiering

Exakta siffror du bara få i en bank, genom att skicka en begäran om refinansiering. Exempeldata kan nås med hjälp online räknare.

Låt oss säga att du har 500 000 rubel för tre år på 24% per år, beräkningssystemet - Livränta (lika många betalningar varje månad). För tre år skulle du ge banken 706 191 rubel.

Efter ett år av betalningar du bestämmer dig för att refinansiera lånet (12 betalningar har redan överförts till det år du ger banken 235 392 rubel, balans av skulden - 371 024 rubel). Till detta belopp skall beräknas refinansiering.

Bank X erbjuder att refinansiera på 19% per år i två år. Vi går in data i räknaren. De månatliga avgifterna minskat från 19.616 till 18.651 RUB RUB. Under två år, kommer du att betala för ett nytt lån 447,629 rubel.

Innan att du redan har betalat banken är fortfarande 235 392 rubel. Det visar sig att totalt ni kommer att ge 683 021 rubel. Om du betalar på den gamla lån, skulle det ge 706 191 rubel. Totala vinsten blir 21 170 rubel.

Denna fördel utan att tänka på eventuella provisioner och andra kostnader. De måste lära sig om banken.

Vilka dokument behövs

För kredit i den nya banken refinansiering är nödvändigt att samla in en standarduppsättning av dokument:

1. Passport.
2. Andra identitetshandling (TIN snils, pass, körkort, ett betal- eller kreditkort i någon bank, MHI policy).
3. En resultaträkning 2-PIT.
4. Kreditavtal.
5. Uttalande.

Banken kan kräva ytterligare hjälp för att bekräfta uppgifterna.

resultat

Refinansiering - bra banktjänst. Du kan använda den Spara och betala banken är mindre, men det är viktigt att korrekt använda den.

1. Inteckning refinansiera är fördelaktigt om räntan kommer att vara mindre än åtminstone 1,5%.
2. Kommer att refinansiera endast de krediter som ännu inte har betalat en stor del av intresse.
3. Försök att inte förlänga den period av lån: a månaden kommer att betala mindre, men i slutändan kommer att ge banken mer.
4. Nödvändigtvis räknar med att refinansiera lån, med hänsyn till de extra kostnader och provisioner.