Vad du behöver veta för att få ett lån från någon bank

Paul Mukhina

Den finansiella chef för byggföretaget "Tekhnostroy".

I livet finns det tillfällen när pengarna är inte alls. I en sådan situation är naturligtvis inte tillämpas på de allestädes närvarande mikrofinansinstitut. Kommentera denna avhandling är meningslöst: webben är tillräckligt med material på den faktiska kostnaden för denna typ av "krediter".

För att låna från släkt eller vänner - även en tvivelaktig njutning. Du kan förstöra relationer fram till slutet av livet.

Om du inte reservera för en regnig dag, är det bäst att kontakta banken.

1. Nödvändigt och tillräckligt villkor för en positiv lösning

Så du behöver pengar, och vägen ledde dig till banken. Du ringer deras prestationer: bilen honung, lägenhet, villa. Anställda i banken söta leende, men du får ett misslyckande. Orsaker ingen förklarade, men de är. Närmare bestämt är det alltid en anledning, försöka förstå det.

Bank skapade för vinst. Charity arbete av andra organisationer.

Bank intresserad ge hpEftersom det är hans grundlön (vi anser inte valutaverksamhet i den här artikeln). Av sina tillgångar, är liten bank, lockar till sig lånade medel och han är en stor låntagare: investerare, centralbanken, andra banker - sina fordringsägare.

Banken är verksam främst i mycket likvida tillgångar - pengar. Genom att utfärda ett lån, är banken skyldig att göra en vinst, som bildas från räntan på lånet.

Risker med banken:

• en situation där låntagare är i ond tro eller erkänns som konkurs;
• mass stängning av insättningar.

Således banken "säljer" pengarna, och ingen annan mening i sitt arbete där. Banken "säljer" pengar i omgångar och vill (måste) få pengar för sina "varor". Lån förutsatt att låntagarens pengar i form av intäkter. Kärnan av lånet är inte för pengarna, som du inte har, och för de pengar som du nu finnsMen de är där i framtiden. Och detta är framtiden i ögonen på banken bör vara ljus, fullt förutspådde och dokumenteras, kommer ingen tror på strålkastare.

Orsaken till det negativa beslutet i ditt fall är trivial: du inte har pengar i framtiden. Anklagelserna om dina tillgångar i form av fastigheter och andra rikedomar för banken inte är flytande. Kassaflöde - det är det enda argumentet för ett positivt beslut om lånet. Resten av dina tillgångar kommer bara att påverka och sedan indirekt på bankens lojalitet.

På bankens beslut påverkar också en persons kredithistorik - detta är bromsfaktorn för banken. Om kunden har en bra lön, men kredithistorik är behäftat, då banken till kunden misslyckas. Bankerna uppmärksamma kundens skuld till fogdar, tillgången på mikrolån till klienten.

Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".

En förutsättning för att få ett lån - att bevisa en stadig inkomst. Det faktum att inkomst - lånegaranti. hur stor inkomst är viktigt, men det kommer att ha inverkan på låne parametrar: det maximala belopp, löptid och ränta.

Resultatet för individer är lönen vid arbetsplatsen. Bestämda referens formen 2-PIT. Forge är meningslöst, eftersom informationen om skatt på individer i det offentliga rummet (Online nalog.ru), särskilt eftersom säkerhetstjänsten av banken har tillgång inte bara öppen källor. Inte officiellt anställd medborgare bank misslyckas.

Det är en variant med bevis på inkomst genom att lämna in en självdeklaration på 3 PIT, som den enskilde skyldighet (artikel 227, 228 och 229 i skattelagen i Ryska federationen) att lämna sina egna i närvaro av ytterligare källor intäkter. Men hur många av er har något att visa bekräftelsen av deklarationen?

Ett tillräckligt villkor för att få ett lån - inkomster måste vara under tidigare perioder. I detta fall sätts en annan viktig faktor - ett bevis på din inkomst stabilitet. När du först försöka få ett lån, måste du arbeta för en lång tid (vanligtvis från tre månader för en liten summa) till det aktuella jobbet.

Om du är en erfaren låntagaren och bytte sedan filterbank under namnet "betalningsanmärkningar». Det är ett verktyg för internt bruk: offentligt tillgängliga uppgifter som du inte hittar, är det enbart ett privilegium av banken. Innebörden är enkel: Om du lyckas "överlevde" flera lån utan grova kränkningar, i synnerhet utan förfallna skulder på nuet, effekten av detta verktyg kommer du inte att märka. Annars kommer du att nekas. Dålig kredit historia - är ett bevis på den dåliga kvaliteten på din inkomst, deras opålitlighet i tidigare perioder.

Naturligtvis, desto mer banken ta reda på om din relation med de olika koder (Civil, strafflagen). Om du är intresserad, fogdar, det tar dig automatiskt till bankens persona non grata.

2. Kan jag ta ett lån billigt

Så om du behöver pengar nu och du vill, och viktigast av allt, kan du ge dem i framtiden, då kan vi gå vidare till lån alternativ som du kommer att ges.

Bankerna ständigt komma med nya låneprodukter: varierande priser, förändrade förhållanden "förenkla" förfarandena "avkastning" ränta "refinansiera" något - med andra ord, bedriver marknadsföring. Kärnan är densamma: du säljer pengar för pengarna.

Den grundläggande postulat - billiga krediter händer inte.

Med en låg är det alltid mycket svårt när det gäller överensstämmelse med alla regler för att få det och, viktigast av allt, att fullgöra de åtaganden på lånet. "Finstilta" det är särskilt bra och smygande. Till exempel kan en typisk referens i avtalet vid beräkning av hastigheten:

"Graden av 11,5% träder i kraft under förutsättning att i tid månatliga betalningar / korrekt betalning för de första 4 månader (när lånets löptid 12-18 månader); de första 8 månader (när lånets löptid 19-36 månader)... "

Det verkar allt är klart, graden - 11,5% april Men titta lite högre "rate: 24,9-38,9% per år (med en löptid lån på 12-18 månader), 22,9-37,9% per år (vid lånets löptid 19-36 månader) ..." All vid roten det håller på att förändras. Du tar ett lån med en hastighet (för enkelhetens skull, i genomsnitt vi) 31%, och om inom 4 månader inte har gått betalningar får du den återstående löptiden för lånet och resterande kroppen är 11,5% ränta.

Naturligtvis är det också mycket bra: sjönk tre gånger. Eftersom mirakel är svårt att tro, men altruism bankirer tror inte alls på frågan "Hur kommer det sig att banken har beslutat att träffa mig?" Det finns ett svar: "Vid tidpunkten för ingåendet av ett konsumentkreditavtal (lån), effektiv ränta får inte överstiga beräknatDet genomsnittliga marknadsvärdet av den totala kostnaden för konsumentkrediter
(Lån) Bank ryska marknaden medelvärde <...> mer än en tredjedel "(den federala lagen" On konsumentkrediter (lån) "N 353-FZ). Bankers uppfyller kraven i lagen, utan att förlora sina vinster till den högsta, eftersom 4 månader betalar du den maximala hastigheten.

Vi kan bara fortsätta att fullgöra sina skyldigheter i tid och på rätt sätt. Och det är som? Vad döljs under begreppet "lämplig"? Läs noga Kontraktet är knutet till artikel 309 i civillagen och köra ordentligt. Varje överträdelse leder till icke-prestanda, och som en konsekvens, förblir hastigheten mycket hög, kredit - dyrt.

Att få en låg ränta på lånet - det är en kreativ process. Exakta algoritmer ingen kommer att ge dig, till ditt förfogande bara statistik. Här har precis börjat spela rollen av indirekta bevis på din inkomst: egendom (den större och nyare, desto bättre), en bil (dyrare och nyare, desto bättre), regelbundenhet utlandsresor (Resor utomlands under de senaste sex månaderna, kommer att gynna), familj (om du är gift och du har barn, är chanserna ökar, men inte linjär: om du har mer än två minderåriga barn, kommer det att ge motsatt effekt), utseende (dyra kläder, tillbehör - allt går till dig plus).

Ofta kortinnehavare av lönen projekt, serveras i banken, har förmånen att få kredit i det.

Tyvärr, alla mottagna bonusar kompenseras av ytterligare bankförhållanden, t ex ihållande begäran att försäkra liv och hälsa. Mängden försäkringspremien kan vara upp till 20% av lånebeloppet i sig. Formellt har banken inte rätt att ålägga tjänsten, men att ändra lånevillkoren, beroende på om kundens försäkring kan helt. Totalt: 11,5% ränta + försäkring 20% ​​= samma 31%.

Fler banker tjänar på provisionsintäkter och en god inkomst banken får den från försäljningen av försäkringar. Om kunden inte har försäkring, då det ökar hastigheten med några punkter. Och oftast denna försäkring är inte återbetalas, även om kunden förtid stängde lånet.

Förutom grundförsäkringen, banker erbjuder också så kallade box produkter. De är oftast billiga och klient bladen inte bara med det undertecknade avtalet, men också med flera "lådor".

Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".

Innehavare av löne kort bank där de tar ut ett lån måste du ha i åtanke att din kredithantering, de faktiskt skickas direkt till banken. Vid första anblicken är situationen mycket attraktivt för båda sidor till varandra, de vet, förtroende upprättats låneschemat klart förenklas, och sannolikheten är mycket hög emission.

Men det finns en varning: banken har förmågan att utföra förfarandena för återbetalning av nuvarande och andra skulder utan din direkta inblandning. Denna rätt, han kommer definitivt att njuta av.

Pistolen kommer att skjuta dig i foten först när livet kommer en svart rand. Det kan vara en situation där du kommer att behöva göra ett val mellan en lösning på några av livets svårigheter och behovet av tid fullgöra sina skyldigheter gentemot banken.

När pengarna finns ett trängande behov här och nu, kommer problemet att prioriteras före lätt korrigeras "synder" - en gång sena betalningar. Men banken kommer inte att tillåta dig att bara göra det: han kommer att ta ditt liv i kontraktet, på tillgängliga medel på ditt kort. Du riskerar att lämnas utan ett öre i fickan, när det kanske inte tid.

Slutsatsen av ovanstående föreslår lite förvirrande: billiga ta lån fungerar inte. Ett eller annat sätt bankir få sina vinstmarginaler.

3. Vilken bank att ta åt sig äran

I alla, om det faller under definitionen i artikel 1 i den federala lagen "på banker och bankverksamhet".

Urvalskriterierna för en viss bank är bättre att använda ett geografiskt. Office, där du snabbare och enklare att få, och det är bäst. Du kommer att vara lämpligt att lösa alla de frågor som personlig närvaro, eftersom endast denna form av samverkan med banken minimerar bank fel.

Ta itu med frågor om ej utförd belopp bör alltid internt utbyte av relevant värdepapper, vilket bekräftar beslut av en fråga. Kommunikation via telefon eller e-post är bara bra för reklam och införandet av dig "superuslovy". Bevisen bas i tvist ska alltid vara i tryck, har datum, undertecknandet av en viss artist och blått tryck.

Dessa frågor måste följa konservativa åsikter. Om plötsligt det kommer till rättegången, kommer att bli mycket svårt att bevisa utan pappersdokument som du har uppfyllt alla krav för lånet stängning. Stöd SMS, skärmdumpar, samtal inspelning telefon i teletjänstcentraler - hur många hålla denna information? Men när ett år senare du upptäcker att din listas ordentlig skuld till banken på "stängd" lån, med dig det kommer att rapportera när de passerar tullkontroll zonen på flygplatsen, när kommer att gå på semester, kommer det att bli mycket obehaglig.

Nu på marknaden en hel del kredit mäklare, som erbjuder för kommissionen att få ett banklån. Men deras hjälp är vilseledande: de ska ta pengarna från kunden, men effekten på bankens beslut att inte kunna, om kunden är riskabelt. Fördelen med behandlingen till mäklaren att han kommer att skicka ansökan inte i en bank, men flera på en gång. Detta sparar kunden tid.

Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".

Vissa inteckning mäklare inte ens ta en provision för sina tjänster (deras intresse formellt uppfyller banken om villkoren för partnerskap relationer, men i själva verket, naturligtvis, betalar du). Vi måste förstå att uppgiften att mäklaren - inte att ta ett lån för dig och ta dig till kreditinstitut. När ni kommer till dörren, förblir du med banken ensam. I själva verket mäklaren - en banal reklam agent.

Den verkliga fördelen med en bra mäklare i hans agregatorskih möjligheter (fast databas av kreditprodukter) och insider komponent (eftersom kreditchef är också en man i banken).

P. S. Väl på radion i ett av programmen på finansiell information uttryckte idén om tvivelaktiga lämplighet ta ett lån alls. Budskapet var följande: krediten kan tas endast för inköp av kapitalvaror eller tillgångar, de stigande kostnaderna överstiger den aktuella hastigheten på lånet.