Tidig återbetalning av lån: 8 saker du behöver veta
Att Bli Rik Utbildningsprogram / / January 05, 2021
1. Banken kan inte förbjuda dig att betala tillbaka lånet före schemat
Om du tar ett lån inte för affärsändamål, enligt lagenRyska federationens civillagen Artikel 810. Låntagarens skyldighet att återbetala lånebeloppet du kan alltid returnera den före schemat - helt eller delvis. Det finns bara en men. Banken måste meddelas om insättning av pengar minst 30 dagar i förväg. Ett kreditinstitut kan dock förkorta denna period. De exakta detaljerna kommer att anges i ditt låneavtal.
Nu accepterar stora banker ansökningar om införande i förväg via Internet, och betalningen beaktas nästan omedelbart. Detta är ett viktigt villkor i konkurrenskampen, eftersom människor uppmärksammar möjligheten att betala av skulder i förväg. Men vissa institutioner vill fortfarande ta emot pappersansökningar. Du vet bättre om det innan du tar kreditera.
Observera: Du måste meddela banken och inte be om tillstånd. Det viktigaste är att uppfylla tidsfristerna. Så de kan inte vägra dig.
2. Bör inte ta en extra avgift för tidig återbetalning av lånet
Banken kanInformationsbrev från presidiet för Ryska federationens högsta skiljedomstol av den 13 september 2011 nr. N 147 avgift endast för tillhandahållande av oberoende tjänster. De betraktas som åtgärder, tack vare vilka klienten får ytterligare en gynnsam effekt. Återbetalning av lån - tidigt eller inte - är helt enkelt en oundviklig åtgärd enligt låneavtalet.
Och ännu mer så kan vi inte prata om böter. Lagen tillåter tidig återbetalning av skulden. Så du följer bara normerna i civillagen, du har inget att böta för. Om du stod inför bankvillighet och betalade extra, gå till domstol.
Men här är det viktigt att komma ihåg nyanserna. Till exempel, om det i låneavtalet anges att du måste meddela cirka 15 dagar i förväg, och du verkligen vill sätta in pengar idag, kan detta redan bli en extra tjänst. Banken möter dig dock halvvägs: den utför en operation utanför kontraktet. De kan ta en provision för detta.
Allt detta är sant om du inte tar ett lån för entreprenörsaktiviteter. Annars är situationen något mer komplicerad och du måste analysera varje enskilt fall.
3. Du måste skicka ett meddelande
Vanligtvis behöver du bara ange belopp och datum för debitering i en speciell kolumn i mobilbanken. Enkel åtgärd, men mycket beror på det.
Låt oss säga att du bestämde dig för att återbetala lånet före schemat i sin helhet, beräknade allt och lade det erforderliga beloppet på kreditkontot. Men de vidtagit inga ytterligare åtgärder i hopp om att allt var uppenbart: pengarna skulle tas ut och lånet stängdes. Hur allt kommer att bli i praktiken: systemet hämtar automatiskt den månatliga betalningen enligt schema. Och då räcker det inte, för du räknade pengarna med hänsyn till tidig återbetalning, och de kommer att börja debitera dig med en fördröjning, som är fylld med problem.
Du kan göra utan aviseringFederal lag av den 21 december 2013 N 353-FZ, bara om du betalade tillbaka lånet inom 14 dagar från dagen för mottagandet av pengarna eller 30 dagar om lånet var mål.
4. Banken är skyldig att räkna om hela kostnaden för lånet
Om du har deponerat en del av pengarna före schemat måste institutionen göra detFederal lag av den 21 december 2013 N 353-FZ räkna om hela lånekostnaden för dig. I dokumentet kan du se vad som har förändrats: beloppet för överbetalning, löptiden eller beloppet för den månatliga betalningen. Dessutom kommer ett uppdaterat schema att skickas till dig om det tidigare utfärdades till dig.
5. Det är bättre att regelbundet återbetala lånet i små belopp än att samla en stor del
Låt oss titta på ett exempel. Du är skyldig banken 185 tusen, det finns fortfarande 1 år och 10 månaders betalningar på 15% per år framöver. Under de kommande sex månaderna kan du antingen sätta in 6, 16, 8, 2, 5 och 4 tusen rubel i följd, eller efter sex månader betala 41 tusen rubel på en gång.
I det första fallet blir din skuld efter sex månader 97,7 tusen, överbetalning - 23,6 tusen. I den andra - 98,85 tusen respektive 25 tusen. På ett längre avstånd eller med mer betydande belopp blir skillnaden mer övertygande, men innebörden är tydlig.
6. Det är inte alltid värt att sätta in pengar så snart de dyker upp
Denna punkt strider inte mot den föregående. Vissa banker är redo att skriva av pengarna som du sätter in på kontot för förskottsbetalning samma dag som det krediteras. Men först beräknar de hur mycket ränta som har löpt över skuldsaldot från den senaste månadsbetalningen till idag. Därefter subtraheras detta belopp från det belopp som du överförde. Som ett resultat är mängden tidig förfall mindre än du förväntat dig. Och ibland betraktas det inte alls som en tidig insättning av pengar.
Låt oss säga att du är skyldig banken 200 tusen rubel. Din månatliga betalning är 6 933 rubel, den är planerad till 14 februari. Du har 1 000 extra, du sätter in den 29 januari. Logiskt sett bör din skuld minskas till 199 tusen. Faktum är att den tidiga löptiden helt enkelt kommer att beaktas vid betalning av ränta. Den månatliga betalningen den 14 februari kommer att minska till 5 993 rubel, men det här är inte vad du ville ha.
Om din bank fungerar enligt detta schema är det mer lönsamt för dig att göra en tidig betalning samma dag som den obligatoriska betalningen sker.
7. Det är viktigt att beräkna det för tidiga korrekt
Om din bank tar hänsyn till en tidig betalning på månadsdagen finns det också nyanser här. Det är viktigt att ha rätt belopp på ditt konto. Låt oss säga att villkoren är desamma, du betalar 6933 rubel. Vi bestämde oss för att bidra med 10 tusen fler före schemat och skrev en motsvarande ansökan. Men på rätt dag fanns bara 16 930 rubel på kontot. Systemet tar först bort den erforderliga betalningen. Och då kommer han inte att kunna göra någonting, för det finns inget specificerat belopp på kontot: 3 rubel räcker inte. Som ett resultat kommer det för tidiga helt enkelt inte att passera.
8. Det är mer lönsamt att förnya försäkring för långfristiga lån varje år
Ibland erbjuds lånemottagare att ordna försäkring omedelbart under hela sin period. De lovar gynnsamma förhållanden, och du behöver inte komma ihåg om policyn varje år. Men om du betalar av lånet före schemat, ser fördelen tvivelaktig ut.
När du tecknar en försäkring årligen beräknas den utifrån ditt faktiska lånesaldo. Om du gör det på en gång under hela perioden - från det förväntade enligt återbetalningsschemat. Skillnaden kan vara dramatisk. Dessutom, om du betalar tillbaka skulden ett år tidigt, visar det sig att du har betalt för mycket i minst 12 månader.
Från den 1 september 2020 kan det överskott som betalats för försäkring vid tidig återbetalning varaFederal lag av 27.12.2019 N 483-FZ kommer att återvända. Men detta gäller endast kontrakt som ingåtts efter detta datum.
Och en punkt till som inte är relaterad till tidiga termer. När försäkring verkligen fungerar, snarare än att kryssa av, bör den ta hänsyn till ditt hälsotillstånd. Till exempel, på den enklaste policyn, kan betalningar vägras om du har en kronisk sjukdom - villkoren kommer att anges i kontraktet. Två år senare avslöjas lånet för dig - det visar sig att du inte ser försäkringsbetalningar. Den årliga policyuppdateringen gör det möjligt att ta hänsyn till denna nyans.
Läs också💸🧐💰
- Så här fixar du din kredithistorik
- Hur du kontrollerar din kredithistorik
- Hur man tar reda på orsaken till att lånet vägras genom kredithistorik
- Varför banken kan vägra ett lån
- Vad du behöver veta om räntor på ett lån för att inte förbli i skuld till banken