Personlig erfarenhet: hur man betalar av alla skulder och återbetalar lån på sex månader
Att Bli Rik / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Copywriter, e-postmarknadsförare. Håller anteckningar om sparande och privatekonomi.
Jag tog mitt lån 2016. Vid den tiden arbetade jag som frilansare: jag ledde sociala nätverk och skrev texter för företag. Jag hade många kunder, men jag visste inte exakt hur mycket jag tjänade: pengar kom oregelbundet.
När det inte fanns tillräckligt med finansiering, bad jag om ett lån från vänner eller använde ett checkräkningskort. Det hände också att du på grund av skulden var tvungen att ge allt du tjänade och låna igen. Det var inte möjligt att skjuta upp för framtiden i detta läge: jag kunde knappt klara betalningen Lägenhetshyraoch tillbringade resten på taxibilar, mat och kläder.
En gång, när nästa betalning för bostäder närmade sig, hade jag inte en rubel: klienterna var försenade, jag var bara skyldig pengar till mina vänner och jag skämdes för att be om en försening från hyresvärdinna. En månad tidigare tuggade min hund på tapeten i korridoren, och jag var rädd att om jag vågade betala senare skulle jag helt enkelt kastas bort.
Sedan bestämde jag mig för att ta ett konsumentlån: 200 000 rubel till 31,9% i 3 år. Dessa villkor erbjöds av banken, och jag gick med på det utan att titta. "Jag tar mer arbete, hanterar skulder från kunder och betalar allt på sex månader", tänkte jag.
Det mottagna beloppet räckte knappt i två månader: Jag betalade med mina vänner, lyckades betala hyran tre gånger, köpte nya sneakers, men gjorde inga framsteg på vägen till ekonomiskt välbefinnande.
Det var en stor besvikelse att hitta mig själv inte bara utan pengar utan också med ett enormt lån, för vilket jag var tvungen att betala 7500 rubel varje månad.
Två år senare, vid lunchen, läste jag ett par artiklar om hur människor betala av lån, och det chockade mig: det var bara genom någon annans exempel att jag insåg hur mycket jag hade överbetalt till banken under den här tiden och hur mycket jag fortsatte att betala för mycket, förblir i skuld. Mitt eget kaos i ekonomin kostade mig dyrt: endast räntan på lånet debiterades mig med mer än 100 000 rubel, och kassakrediten på kortet kostade mig nästan 15 000 per år.
Jag tänkte mig: tänk om jag kunde ordna saker i pengarna och inte ge banken hundratusentals, utan lägga dem åt sidan för min framtid? Så jag bestämde mig för att stänga lånet så snart som möjligt, studera ämnet ekonomi och lära mig att räkna pengar för att äntligen komma ut ur den onda cirkeln av skuld. Och så började jag agera.
1. Startade inlärningsfinansieringstips
Om jag hade läst åtminstone något om ämnet tidigare hade jag varit medveten om att ett lån på 30% per år bara är en maskin för att pumpa ut pengar och för få människor kan det bli en hel del.
Jag saknade uppenbarligen kunskap och det första jag gjorde var att sätta ihop en referenslista för att noggrant studera teorin och inte göra fler misstag. Böcker om utvecklingen av "pengatänkande", visualisering av önskningar och bekräftelser, jag borstade åt sidan och valde de som liknade läroböcker på finansiell kompetens:
- «Plånbok eller liv?», Vicky Robin och Joe Dominguez. Författarna föreslår ett niostegs ekonomistyrningssystem, tack vare vilket jag insåg att det inte finns några små besparingar - varje åtgärd leder till att ett stort mål uppnås.
- «Vart går pengarna?", Julia Sakharovskaya. En bra bok anpassad till ryska verkligheter, som gav mig en förståelse för bankvillkor och öppnade mina ögon för det finansiella misstaget från det förflutna.
- ”En miljon för min dotter”, Vladimir Savenok. En av de mest användbara böckerna som förklarar hur investeringar fungerar. Författarens erfarenhet kommer att vara till nytta för alla som också sparar för barnets framtid eller egen pension.
- «Min egen finansiär", Anastasia Tarasova. En enkel bok om finansiell kompetens som hjälpte mig att organisera kunskapen om pengar i mitt huvud och fylla i luckorna. Det har lite av allt från registrering av kostnader till att sammanställa en portfölj med värdepapper.
Många av tipsen i böckerna överlappade, så jag noterade det mest populära, tillgängligt och nära mig och gjorde en steg-för-steg handlingsplan:
- Beräkna alla skulder och din egen ekonomiska balans.
- Håll reda på intäkter och kostnader.
- Neka kaffe att gå.
- Neka lunch på ett kafé.
- Använd bussar istället för taxibilar.
- Inaktivera prenumerationer på betalda tjänster.
- Först betalar jag de dyraste lånen som jag betalar banken för.
2. Jag räknade alla skulder
Det första steget var att samla in alla skulder i en allmän lista. Jag beräknade beloppet och skrev ner det i negativt saldoformat. Fram till nu tror jag att detta är hälften av framgången: önskan att komma ut från minus till noll gav spänning till processen och hjälpte till att inte avvika från mål.
Här är vad du ska hantera:
- 80 000 rubel - den största skulden till banken;
- 20000 rubel - kortöverträdelse;
- 15 000 rubel - skulder till vänner;
- 1 500 rubel - skuld för lektioner i franska.
Totalt: 116 500 rubel.
Jag skrev ner detta värde och uppdaterade det varje gång jag gjorde en lånebetaling. Ränta som debiterades för att använda lånet samt den dagliga checkräkningskostnaden på kartan Jag spelade in det separat för att se hur mycket pengar jag betalade för mina misstag.
3. Började registrera kostnader
Det är svårt för en oorganiserad person att behärska kostnadsredovisningen och hålla den på ett disciplinerat sätt. Jag försökte många saker: Jag installerade olika applikationer, använde skyltar och antecknade, men allt var förgäves.
Efter alla misslyckade försök sänkte jag mina förväntningar och gick med på mig själv att jag bara skulle iaktta och inte försöka spara pengar och skriva ner så lite som möjligt.
Till att börja med valde jag flera utgiftskategorier: kaféer, transport, underhållning och shopping - det tycktes mig som de bör hanteras med första och vänstra utgifter som hyra, mat och betalningar för räkningar fästen. Höll redovisning i Google-tabell och varje vecka skrev hon ner det belopp som hon spenderade.
Under den första månaden lärde jag mig själv att regelbundet granska uttalanden och kvitton och ägna 10 minuter åt att fylla i tabellen. Under den andra månaden satte jag realistiska gränser. Och först den tredje månaden, när vanan kom in i mitt liv, började jag lägga till andra kategorier och övervaka alla utgifter.
Nu har min tallrik vuxit och istället för fyra rader tar det 15, men jag skriver redan ner kostnaderna på maskinen: varje söndag till frukost distribuerar jag data till cellerna och i slutet av månaden tittar jag på vad som hände i resultatet.
4. Jag lärde mig spara på obetydligt
Jag var orolig för att jag skulle behöva ändra min vanliga livsstil för att få ordning på min ekonomi. Artikel "Ge upp kaffe ta bort ”deprimerade min entusiasm: för mig var det inte bara en del av en drink, utan en möjlighet att gå till min favoritkafé, träffa grannar och ha kul att chatta.
För att inte dela morgonritualen letade jag efter andra sätt att spara pengar och hittade flera intressanta "svarta hål":
- ändrade tariffer för Internet och mobilkommunikation till billigare;
- hittade en butik där du kan köpa sällskapsdjur i stora förpackningar;
- gjort möten på kontoret med kunder för att inte beställa lunch eller middag bara för företaget.
Men mest av allt vann jag genom att ge upp taxibilar till förmån för bussar. Om jag tidigare spenderade 8-10 tusen rubel per månad på resor, började transportkostnaden uppgå till 1,5-2 tusen rubel efter ett par månader. Jag tog bussen ibland gick och ibland kunde hon ringa en taxi om hon stannade sent någonstans. Intressant nog, innan experimentet hade jag ingen aning om hur jag skulle älska att lyssna på poddsändningar och läsa böcker på vägen, så extra tid på vägen är nu till och med en glädje.
Utgiftsposter per månad | Det var (rubel) | Blev (rubel) |
Internet och telefon | 1 500 | 750 |
Mat för katt och hund, skräp för brickan | 6 300 | 2 100 |
Äta ute | 11 000 | 4 000 |
Transport | 10 000 | 2 000 |
Total | 28 800 | 8 850 |
När jag minskade kommunikationen och husdjursförsörjningen, gav upp taxibilar och äta ute, blev jag spara cirka 20 tusen rubel per månad. Jag överförde dem till tidig återbetalning av lånet.
5. Sålde onödiga saker
En av de största utmaningarna på vägen mot skuldfrihet var att betala övertrasset och stänga av det. För att använda den här tjänsten togs 39 rubel från mitt kort varje dag. Men det var inte möjligt att returnera 20 000 rubel till banken på en gång för att hantera checkräkningen. Ja, och det var inte möjligt att stänga skulden i delar - det var inte tillräckligt med viljestyrka och jag spenderade hela tiden hela den tillåtna gränsen.
Många av mina vänner sålde regelbundet onödiga saker och jag tänkte: "Varför inte försöka sälja något för mig?"
Först och främst granskade jag garderob och valde något som inte hade använts länge eller inte passade i storlek: en massa klänningar, en dunjacka, ett par nya eleganta skor. Jag fotograferade allt, gjorde detaljerade beskrivningar av saker och lade ut dem till försäljning. Till min förvåning var försöket misslyckat - ingen var ens intresserad eller pratad.
Jag var tvungen att samråda med mina vänner och övervaka köp-och-sälj-plattformarna för att ta reda på vad som köpts och säljs där. Det visade sig att sportutrustning och utrustning, liksom saker av kända märken, snabbt lämnar. Det finns gott om kläder, oavsett hur bra det är, och enligt min erfarenhet kan du vinna köparnas uppmärksamhet antingen efter pris eller efter varumärke.
Som ett resultat, i en månad jag såld ett Tiffany-hängsmycke, en gammal iPhone och ett longboard och fick 26 000 rubel. Allt spridda mycket snabbt - bokstavligen på en dag hittades en köpare för varje artikel. Med de insamlade pengarna returnerade jag äntligen checkräkningen till banken och inaktiverade den här funktionen för alltid.
Vad sålde | Hur mycket (rubel) |
Tiffany hänge | 17 000 |
iPhone 6 | 6 000 |
Longboard | 3 000 |
Total | 26 000 |
6. Jag använde ett kreditkort till min fördel
Böckerna om finansiell kompetens nämnde att när en person har mycket skulder kan de refinansieras till en lägre procentsats för att betala en bank och till och med spara pengar. Jag ansåg mig inte vara lämplig refinansiering. Det fanns mindre än ett år kvar innan lånet stängdes: jag var tvungen att betala återstoden - 72 000 rubel, inklusive ränta - på ett disciplinerat sätt och inte gå in i nya skulder. Men då dök upp en ovanlig lösning.
En gång, under en kampanj från en av bankerna, erbjöds jag att utfärda ett kreditkort. Jag svarade stolt att jag inte var intresserad av sådana produkter nu, för jag försökte bara avsluta min skuld. Operatören berättade om tjänsten för att återbetala ett tredje parts lån med kreditkort, och jag tog en paus för att noggrant studera allt och beräkna fördelarna.
I beskrivningen av tjänsten sa man att jag kan ordna en penningöverföring från ett kreditkort för att betala av skulder i vilken bank som helst. I det här fallet tillhandahålls en räntefri period på 120 dagar: Om du returnerar alla pengarna på fyra månader kommer ingen ränta att debiteras på kreditkortet.
Med tanke på kostnaden för årligt kortunderhåll sparade detta trick mig 10 000 rubel i ränta. Inte mycket, men jag var nyfiken på att försöka. Vid denna tid kvarstod 60000 rubel tills lånet stängdes, så jag gav ut ett kort och överförde detta belopp mot den slutliga återbetalningen av skulden. Sedan i tre månader bidrog jag med 20 000 rubel för kreditkort och stängde den och hålls inom den räntefria perioden. Experimentet lyckades!
Det finns människor som använder detta trick regelbundet för att få cashback och andra bonusar genom att använda ett kreditkort. För att göra detta måste du ha oklanderlig disciplin och känna till alla villkor i serviceavtalet av hjärtat. Jag är fortfarande orolig för att jag kan tappa kontrollen över mig själv och missa den obligatoriska betalningen, så jag skjutit upp detta livshack till bättre tider.
7. Seger!
Sex månader senare var jag bara tvungen att betala av mina skulder till mina vänner och den franska läraren - 16 500 rubel. Och inom en månad efter att jag stängde lånen fick jag äntligen vinst. För första gången såg jag i balansräkningen, som jag skrev ner i början, ett positivt värde. Det var utan tvekan en seger - framför allt över en destruktiv vana. spendera mer än jag tjänar.
Det ekonomiska resultatet av hela denna historia är bara 10 000 rubel sparat på ränta, men jag fick mycket mer:
- lärt sig att planera utgifter, skapat sitt eget system för redovisning av inkomster och utgifter;
- Jag slutade känna samvetsproblem och oavbruten oro för min framtid;
- lärt sig att spara och spara pengar.
Ordningen i ekonomi hjälpte till att hantera inte bara lån utan också med andra delar av livet: Jag började vara samvetsgrann och uppmärksam på arbetsdokument så att jag fick betalt i tid; lärt sig att planera en meny för veckan och anpassad mat; började spara; sparade för en handpenning på en inteckning och flyttade in i hennes lägenhet.
Jag vill också betala av hypotekslån tidigare än planerat, liksom en annan författare av berättelsen om Lifehacker.
Läs också🧐
- Personlig erfarenhet: hur skulden gör livet till helvetet
- 8 saker du behöver veta om tidig återbetalning av lån
- Hur man betalar av skulder och får ekonomisk stabilitet i 7 steg