Hur fungerar livförsäkring

Vad är investeringslivsförsäkring

Investeringslivförsäkring, som ofta förkortas till ILI, är en hybrid av försäkring och investering. Det ger en viss inkomst och lovar samtidigt betalningar för en försäkrad händelse, oftast död eller allvarligt funktionshinder.

Regelbunden livsförsäkring ganska enkelt: en person gör ett bidrag, försäkringsbolaget lovar att betala pengar om något händer med kunden inom den avtalade perioden, oftast ett år. När ingenting händer blir premien försäkringsgivarens inkomst.

Villkoren för investeringslivsförsäkring är ordnade annorlunda:

• Kontraktet ingås under lång tid, vanligtvis i 3-5 år, men det händer också i 10-15 år.
• Kunden betalar en stor försäkringspremie, ofta på 30-50 tusen rubel.
• Försäkringsbolaget investerar de pengar som tas emot i finansiella tillgångar - aktier, obligationer, indexfonder, alternativ eller framtider.
• De insatta pengarna returneras i slutet av kontraktet.

Faktum är att ILI är en mycket komplex konstruktör från olika meningar. Ibland jämförs det med en bankinsättning, bara mer lönsamt. De har faktiskt lite gemensamt: det är närmare investeringar än besparingar.

Om försäkringsgivaren investerar pengarna framgångsrikt kommer den att återbetala både premierna och en del av investeringsinkomsten till dig. Men detta är inte garanterat. Du kanske inte tjänar någonting och till och med förlorar pengar.

Varför teckna livförsäkring

ILI -policyer ingår inteFederal Law No. 177 av den 23 december 2003 "Om försäkring av insättningar i Ryska federationens banker" till insättningsförsäkringssystemet garanteras inte ytterligare inkomst, och kontraktet kan inte sägas upp i förväg utan förlust. Detta betyder inte att du inte bör överväga detta verktyg. Du behöver bara nöja dig med fordringar, samla en finansiell kudde, skapa en investeringsportfölj - och ta först en närmare titt på fördelarna med ILI.

Försäkra livet

Varje livförsäkring är en krockkudde för nära och kära om något händer med den försäkrade. ILI -policyn här skiljer sig inte från andra: dokumentet beskriver uppsättningar av risker - situationer där företaget kommer att betala pengar.

Det finns tre huvudförsäkringsskador.

• Död av någon anledning. Då får de anhöriga tillbaka hela det insatta beloppet och ibland den investeringsinkomst som har samlats. Men fördraget anger alltid undantag, till exempel självmord eller död under fientligheter.
• Död av en slump. Ibland föreskrivs en sådan risk separat, och då får släktingar två betalningar samtidigt: både för dödsfall och för en olycka.
• Ytterligare risker. Handikapp på grund av olycka eller funktionshinder på grund av sjukdom. Sådana villkor diskuteras med varje klient separat och uppmanas vanligtvis att betala extra för dem.

Investera gratis pengar

Policierna är utformade på ett sådant sätt att de gör att du samtidigt kan skydda dig själv och ge pengar till en investering förtroendehantering. Det är åtminstone vad försäkringsbolagen säger. Men det är viktigt att inte glömma att det i många komplexa finansiella produkter finns många förutsättningar som kan förändra hela bilden.

Till exempel lovar Sberbank att återbetala hela det investerade beloppet, och utöver det - en namnlös investeringsinkomst.

Även om de specifika förutsättningarna varierar i olika företag och erbjudanden. Till exempel är kapitalskyddet i Alfa-Bank redan "villkorat". Vid misslyckade investeringar kommer banken inte att återbetala alla försäkringspremier, men säg 90–95%.

Det verkar som om det här är bra erbjudanden - investeringar på aktiemarknaden, med en chans att tjäna så mycket som behövs och risken att förlora högst 5-10% av kapitalet. Men glöm inte inflationen, vilket kan förstöra bilden.

Låt oss säga att en person utfärdade en policy för 50 000 rubel i maj 2018. Det hände sig så att investeringsinkomsten var noll, så personen fick tillbaka hela beloppet efter tre år. Men nu är de pengarna värda mindre på grund av inflationen.

I själva verket uppgick förlusten till 7 209 rubel. Du kan betrakta detta som en betalning för livförsäkring och inte betrakta produkten som ett alternativ till insättningar.

Spara på skatter

En annan bonus till försäkringar ges inte av försäkringsbolag, utan av staten: skatteincitament och avdrag.

• Inte nödvändigtRyska federationens skattekod, artikel 213 "Egenskaper vid fastställande av skatteunderlaget enligt försäkringsavtal" betala inkomstskatt på betalningar för försäkrade händelser. I det här fallet är det viktigt för anhöriga. De behöver åtminstone inte oroa sig för skatter.
• Personlig inkomstskatt på investeringsinkomster behöver inte alltid betalas. Skatt debiterasSkrivelse från Federal Tax Service nr BS-4-11 / 10652 daterad 3 juni 2019om avkastningen har överträffat centralbankens styrränta. Låt oss säga att vår policy kostar 50 000 rubel och avslutades för en period av tre år, och den genomsnittliga styrräntan är 5%. Du kan tjäna: 50 000 rubel × 5% × 3 år = 7500. Om inkomsten överstiger detta belopp måste du betala skatt på skillnaden. Och om inte, så är allt kvar hos oss.
• Du kan få detRyska federationens skattekod, artikel 219 "Sociala skatteavdrag" social skatteavdrag - men bara för kontrakt för fem år eller mer. Dessutom återbetalas högst 15 600 rubel. Låt oss till exempel ta samma policy för 50 000, men öka löptiden till fem år. Staten kommer att returnera 13% av beloppet, det vill säga 50 000 rubel × 13% = 6500. Inte mycket, men det täcker praktiskt taget inflationen.

Vilka är riskerna med investeringsförsäkring

Innan man överväger en policy bör en person hantera alla risker och fallgropar. Huvudsaken är att, liksom i investeringar, inkomst är oförutsägbar och inte garanterat. Vanligtvis beskriver kontraktet en garanterad inkomst, men ofta är den så liten att den inte ens täcker inflationen. Det finns också policys utan kapitalskydd - de kan återbetala mindre än personen som bidragit. Andra risker bör beaktas:

• Kontraktet kan inte sägas upp i förväg utan förluster. Försäkringsbolag kräver att du godkänner överlämningsbeloppet. Låt oss säga att under det första året kommer ingenting att återbetalas från de insatta pengarna, för det andra - 50%, och om det är möjligt att ta allt utan förlust, då bara i slutet.
• Vid försäkringstagarens konkurs återbetalas endast inlösenbeloppet. Investeringar i investeringslivförsäkringar är inte försäkrade på samma sätt som insättningar. Om företaget har problem förlorar klienten en del av sina pengar. Och han kan förlora alla också - om det visar sig att försäkringsbolagets konton redan är tomma.
• Lågt försäkringsbelopp. Policierna är utformade på ett sådant sätt att livet inte är försäkrat för enorma summor. Oftast kommer de att betala exakt det belopp som personen bidragit med, eventuellt med ränta. Ibland händer det att de returnerar pengarna och lägger till 500 000–1 000 000 rubel ovanpå.
• Skatteavdraget återbetalas inte till alla. Det är viktigt att förstå om försäkringstagaren har rätt till det. Pensionärer eller helt enkelt arbetslösa betalar inte 13% inkomstskatt, så de har inget att återbetala.

Dessutom tittar Centralbanken misstänkt på hela investeringslivsförsäkringsmarknaden. TrekvartGranskning av nyckelindikatorer för försäkringsbolag, 2020 / Rysslands Bank klagomål om felaktig försäljning av produkten och vilseledande redovisas av ILI: s policy. Därför efterlyste tillsynschefen Elvira Nabiullina till och medElvira Nabiullinas tal vid ett möte i rådet för utvecklingen av finansmarknaden under Federation Council / Bank of Russia begränsa försäljningen av komplexa investeringsprodukter:

Hur fungerar livförsäkring

Försäkringsbolag delar in varje kundbidrag i flera delar - så hanterar de sina risker, tjänar och sparar pengar för att uppfylla kontraktet.

Organisationskostnader

De spenderar omedelbart upp till en femtedel av kostnaden. Försäkringsbolaget är skyldigtBank of Rysslands förordning nr 5055-U ”Om minimikrav (standard) för villkor och förfarande för att genomföra frivillig livförsäkring med villkoret för periodiska försäkringsbetalningar (livräntor, livräntor) och (eller) med den försäkrades deltagande i försäkringsgivarens investeringsinkomst ”av den 11 januari Av 2019 varna för en specifik andel. Till exempel att hon tar 5% av avbetalningen, och motpartsbanken får 10%.

Boka

Ytterligare 1% av premien skickas till reserven - ett speciellt konto från vilket försäkringsbolaget betalar pengar vid exempelvis någons död. Skalaeffekten fungerar: tragedier händer inte så ofta, så med ett stort antal policyer kan du inte skjuta upp från varje, utan skapa en separat spargris.

Garantidel

Resterande pengar delas upp i två belopp som investeras på aktiemarknaden. Vad beror helt på investeringsstrategi och ett försäkringsbolag. Både proportioner och en uppsättning tillgångar måste också föreskrivas i kontraktet.

Garantidelen behövs för att få tillbaka det utlovade kapitalet. Dessa pengar investeras i ganska pålitliga instrument: insättningar, statsobligationer eller obligationer av stora företag.

Investeringsdel

Det investeras i mer riskabla och lönsamma instrument. Uppsättningen beror på den specifika strategin, men vanligtvis är det aktier, ETF-fonder, terminer, optioner och valutor.

En investeringsstrategi eller ett program är en uppsättning tillgångar som ett försäkringsbolag kommer att investera i. De kan skilja sig åt beroende på risknivå, bransch och land. Den potentiella vinsten och andelen försäkring beror på strategin.

Hur försäkringsavkastningen beräknas

Försäkringsbolaget kommer inte att ge bort alla pengar det tjänar på investeringar - det kommer att ta några procent för sig själv som en belöning. Merparten av inkomsterna går till försäkringstagaren, kallad ”deltagandesats”. Vanligtvis är det senare lika med 80–95% av vinsten. Men ibland lovar försäkringsbolagen deltagande över 100%.

I regel talar detta förhållande om "ändrat avkastning". Det vill säga att försäkringsbolaget själv beräknar både lönsamheten och koefficienten enligt en speciell algoritm, som inte längre kan bestämmas med hjälp av vanlig aritmetik. För att förstå vem och hur mycket som får det måste du räkna ut något så här:

Försäkringsbolagets deltagandegrad och provisioner påverkar i hög grad intäkterna från försäkringen. Men samtidigt är ett villkor förståeligt och finns kvar i alla kontrakt - du kan inte få förlust på ILI. Om investeringen inte gav pengar, kommer försäkringsbolaget att återbetala premien från sina egna medel.

Trots det tror vissa experter att icke-proffs inte borde titta på allt detta. Till exempel talade Dmitry Yanin, styrelseordförande i International Confederation of Consumer Societies, så härCentralbanken och ryssarna är besvikna på investeringslivförsäkringar / Vedomosti om ILI:

Vad du ska titta efter när du ansöker om investeringsförsäkring

Det första och viktigaste är att kontrollera att försäkringen och mäklare det finns licenser och tillstånd från Rysslands Bank. Det andra är att noggrant läsa kontraktet och utvärdera de viktigaste parametrarna.

Bidragsvillkor

Försäkringsbolag erbjuder olika premiebelopp och villkor, som kanske inte passar alla. Till exempel är vissa redo att öppna en policy för 30 000 rubel, andra accepterar investeringar från en miljon. Någon kräver att hela beloppet sätts in i en betalning, medan andra tillåter att det delas upp över flera månader.

Det är viktigt att uppmärksamma kontraktstiden. Standardperioden är 3 eller 5 år, men skatteavdraget ges endast för det andra.

Betalningsvillkor

Studera noggrant vad som exakt anses vara en försäkrad händelse. Även för "försäkringens död" -klausul kommer det alltid att finnas en lista med undantag. Till exempel kan betalningen nekas på grund av dödsfall när du utövar extremsport - en sådan policy är inte lämplig för fallskärmshoppare.

Du måste också kontrollera andra omständigheter för vilka betalning kan vägras. Om du till exempel har en kronisk sjukdom eller allvarlig skada är det bättre att rapportera dem i förväg.

Och det viktigaste är att inte glömma att kontrollera vilka villkor som krävs för att avtalet ska upphöra tidigt. Enligt lagBank of Rysslands förordning nr 3854-U "Om minimikrav (standard) för villkor och förfarande för genomförande av vissa typer av frivillig försäkring" den 20 november 2015 det finns 14 dagar för att återbetala alla bidrag - detta kallas avkylningstid. Vidare kommer försäkringsbolaget att återbetala endast en del av beloppet, inlösenbetalningen. Dess specifika storlek måste anges i kontraktet.

Investeringsvillkor

Till Beräkna den möjliga nyttan av policyn måste du beväpna dig med en miniräknare. Om du inte är stark i finansiell teori, ring då kunniga människor. Det är viktigt här att förstå alla krångligheter och vara extremt försiktig. Överväga:

• försäkringsgivare och ombudskommission;
• förhållandet mellan garantin och investeringsdelen av policyn;
• alternativ för investeringsstrategier;
• deltagandesatser för var och en av dem.

Alla detaljer beskrivs inte i kontraktet. Det är vettigt att ta reda på vilka lönsamhetsstrategier som har gett tidigare, i vilka specifika instrument pengarna investeras och på vilken grund de betalar vinsten.

Vad är värt att komma ihåg

1. Investeringslivförsäkring är en hybrid av en försäkring och en investering. Det skyddar pengar och liv, men det är mycket svårt att förstå instrumentet.
2. Det är värt att titta närmare på ILI om du betalat av dina skulder, samlat en finansiell kudde och bildat din portfölj av värdepapper.
3. Staten ger skattelättnader och avdrag för investeringslivsförsäkringar - du kan spara upp till 15 600 rubel.
4. Försäkringsbolag erbjuder olika kombinationer av premier, investeringsstrategier och utbetalningsfunktioner - du måste undersöka vilka alternativ som är rätt för dig.