7 livshackar som skyddar din inteckning mot överbetalningar

1. Välj den optimala låneperioden

Lånetiden för ett bolån påverkar direkt mängden överbetalningar: med dess ökning ökar också beloppet som måste betalas till banken för att använda pengarna. Detta leder till tanken att ta en inteckning för en kortare löptid. Men det är viktigt att korrekt bedöma din betalningsförmåga. Om du inte betalar av bolånet kommer skuldbeloppet att öka på grund av påföljder. Och i vissa fall kan banken säga upp låneavtalet. Men vanligtvis diskuterar banker från den första fördröjningsdagen den nuvarande situationen med kunden. I värsta fall står du inför en stämning med banken och försäljning av en lägenhet för att betala av skulden.

För att inte hamna i en svår situation är det bättre att ta ett bolån under en period med marginal. Termen bör beräknas på grundval av en förståelse för en bekväm ekonomisk börda, så att medel kvarstår för ett normalt liv och möjlig force majeure. Månadsbetalningar bör inte tvinga dig att spara på grundläggande behov: mat, kläder, rekreation. Du kommer alltid att ha möjlighet att betala av din inteckning i förväg, samtidigt som du minskar överbetalningarna.

2. Öka din första del

Ju större belopp du sätter in i början, desto lägre blir skuldbeloppet och överbetalningarna. Du kan förberäkna överbetalningen med en särskild formel eller på en inteckning kalkylator.

Anta att du planerar att köpa en lägenhet för 10 miljoner rubel. Du vill få en inteckning i 20 år och är redo att göra en första betalning på 1 miljon rubel. Med en ränta på 10% per år kommer överbetalningen på lånet att vara mer än 11,8 miljoner rubel. Om du ökar den ursprungliga betalningen till 3 miljoner rubel, blir överbetalningen mindre - 9,2 miljoner rubel. Detta är en preliminär beräkning, de exakta villkoren för inteckningen kommer att ges till dig på banken.

Banken betraktar den initiala betalningen, tillsammans med sysselsättning, inkomstnivå och stabilitet, som en bekräftelse på kundens solvens. I detta fall går den första delen inte till banken, utan överförs till säljaren och bildar tillsammans med lånet fastighetens totala värde. Vissa banker erbjuder att ta en inteckning utan handpenning, men räntan för detta lånet kan vara högre eller banken kommer att kräva pantsättning av fastigheter som du redan har i fast egendom.

3. Utforska inteckningsprogram

Det är möjligt att minska överbetalningen på ett lån med hjälp av incitament och subventioner. Till exempel kan du använda moderskapskapital för att bilda en första betalning eller betala tillbaka ett lån. I år kan du fåModerns (familjens) kapital 483 tusen rubel för födelse eller adoption av det första barnet och 639 tusen för det andra eller efterföljande.

Det finns förmånliga program för militären, för barnfamiljer, såväl som för dem som vill köpa bostäder på landsbygden eller i Fjärran Östern. Förlänger till 1 juli 2022Hur får man en inteckning med statligt stöd till en ränta på 7%? förmånlig inteckning: ett lån kan fås med en ränta på upp till 7% per år. Det maximala lånebeloppet för alla regioner är nu 3 miljoner rubel.

Du kan få en inteckning för färdiga eller under uppbyggnad. Att köpa en lägenhet i gropstadiet är billigare än när huset redan har tagits i bruk. Det är sant att du inte kommer att kunna gå in i det direkt, och du kan behöva släcka din inteckning samtidigt och betala för hyran på lägenheten. Beräkna i förväg om detta alternativ är lönsamt.

4. Välj ett bekvämt betalningssystem

Du kan betala tillbaka inteckningen med differentierade eller livränta betalningar. Med ett differentierat system minskar betalningens storlek gradvis. Den högsta ekonomiska bördan faller på de första åren av bolån. Med en livränta förblir betalningarna oförändrade under hela låneperioden, men den slutliga överbetalningen på lånet blir högre.

Du kan förberäkna månatliga betalningar för kalkylator. Antag att du planerar att ta en inteckning för 7 miljoner rubel för en period av 20 år med 10% per år. Med en livränta måste du betala 16,2 miljoner rubel, det vill säga att överbetalningen av räntan når 9,2 miljoner rubel. I detta fall kommer den månatliga betalningen att fastställas under hela inteckningstiden - 67,5 tusen rubel.

Med ett differentierat system kommer det att bli nödvändigt att betala 14 miljoner rubel, överbetalningen blir 7 miljoner rubel. Men de första betalningarna på lånet kommer att nå 88 tusen rubel.

Banker använder livräntor oftare. Ett differentierat betalningssystem är lämpligt för dem som är väl insatta i ekonomi och kan betala under de första åren av inteckningen maximala bidrag mot bakgrund av kostnader för reparationer, inköp av möbler, hyresbostäder (om en lägenhet köps i en byggnad under uppbyggnad). Låntagaren måste också ta hänsyn till att storleken på månatliga betalningar under ett differentierat system ständigt kommer att förändras, så det blir svårare att planera en familjebudget.

5. Gör betalningar före schemat

Det finns flera alternativ för att betala av din inteckning i förväg.

• Minska låneperioden. Hjälper till att öka andelen av den vanliga betalningen, som syftar till att betala av huvudskulden, och att minska andelen ränta.
• Minska månadsbetalningen. Lånetiden förblir densamma och återstoden av huvudskulden fördelas över denna period. Det mesta av den månatliga betalningen är upplupen ränta, och en mindre del är huvudskulden.
• Använd det kombinerade alternativet. Med dess hjälp kan du minska både inteckningstiden och betalningens storlek.

Det är mer lönsamt att förkorta låneperioden, för i slutändan kommer du att betala för lite i ränta. Men att minska den vanliga betalningen är säkrare: om inkomsten plötsligt sjunker blir det lättare för dig att betala av banken. Det bästa alternativet för många är ett kombinerat system. Till exempel kan du betala ett visst belopp i förväg och minska den månatliga betalningen, men sedan fortsätta att betala på inteckningen med samma belopp som tidigare. Detta kommer att minska både den obligatoriska betalningen och återbetalningstiden för lån.

6. Refinansiera din inteckning

Refinansiering är registrering av ett nytt lån för att återbetala det gamla. Tack vare honom kan du få den bästa räntan och därmed minska storleken på den månatliga betalningen. Spelet är värt ljuset om skillnaden i priser är minst 1%. Ibland måste du betala försäkringspremier, notarietjänster och så vidare för att öppna ett nytt lån och betala av det gamla. Efter alla beräkningar kan det visa sig att det är mer lönsamt att inte ingå ett nytt kontrakt.

I vissa banker till exempel tillkommer ett tillfälligt tillägg på refinansieringsräntan - för den period då säkerheten återutges till förmån för en ny långivare. Denna process kan ta 2-3 månader, under vilken du kommer att debiteras en ökad betalning.

7. Få ett fastighetsavdrag

Vid köp av fastigheter kan du returnera upp till 13% av värdet på grund av fastighetsavdrag. Varje person kan ansöka om skatteavdrag en gång och med förbehåll för gränsen. Det maximala beloppet för att beräkna skatteavdraget för byggande eller köp av fastigheter är 2 miljoner rubel, även om ditt var värt mer. Det vill säga att du kan returnera 260 tusen rubel. Om du köpte en lägenhet för mindre än 2 miljoner rubel, kan det oanvända saldot överföras till ett annat objekt.

Du kan också ansöka om skatteavdrag på räntan som betalas på inteckningen. Här är gränsen högre - 3 miljoner rubel. Avdraget blir 390 tusen rubel. I det här fallet kan det oanvända saldot inte överföras till ett annat objekt.

Totalt, när du köper fastigheter i en inteckning, kan du returnera upp till 650 tusen rubel. Skatteavdrag kan utfärdas under förutsättning att du får vit lön och betalar inkomstskatt med 13%. Avdrag får inte överstiga det betalade inkomstskattbeloppet. Till exempel, om du har lagt till 100 tusen rubel i budgeten på ett år, kan avdraget inte vara högre än detta belopp. Men balansen kan överföras till nästa år.

I vissa fall är det omöjligt att utfärda ett fastighetsavdrag: till exempel om lägenheten köptes på bekostnad av moderskapskapital eller budgetmedel.