Hur man hanterar lån i kristider

Är det värt att ta ett lån

Centralbankens styrränta är nu 20%Styrräntan för Rysslands Bank / Centralbanken. Vilket naturligtvis påverkade räntorna på lån. Banker är inte välgörenhetsinstitutioner, och de har det svårt just nu. Det är helt enkelt olönsamt för dem att erbjuda lån till en kurs under nyckeln. Och även om du fortfarande kan hitta generösa erbjudanden med lägre taxa på kreditorganisationernas hemsidor är det inte säkert att det fortsätter när det gäller att godkänna en ansökan.

Under dessa förhållanden är det olönsamt att ta ett lån, särskilt för ett stort belopp: överbetalningen kommer att bli galen. Om vi ​​till exempel tar ett bolån på 2 miljoner för en period på 20 år, så med en takt på 10% skulle överbetalningen vara 2,63 miljoner, vid 20% - 6,15 miljoner.

Det finns undantag när ett lån kan övervägas. Först och främst detta förmånslån - till exempel Fjärran Östern med 2% per år. Specialprogram som detta lovar avbryt inte

Myndigheterna i Primorye sa att räntorna på statliga bolåneprogram i regionen inte har ökat / KP. Eller om banken i förväg kommit överens om ett lån till låg ränta och fortfarande är redo att ge ut det till dig.

Men det är värt att tänka inte så mycket på låga räntor, utan på din egen solvens inom en snar framtid. Även om räntan är väldigt liten, och lånet är mer som en avbetalningsplan, måste huvudskulden också betalas tillbaka med något. Om du är i en bransch som skakar under någon kris är detta inget alternativ för dig. Du måste vara mycket säker på att inkomsten kommer att fortsätta inom en snar framtid.

Vad ska man göra med ett befintligt lån

Värt det i första hand läs kontraktet igen och leta efter en rad i den med information om banken kan ändra kursen om några omständigheter inträffar. Det finns kontrakt där räntan är bunden till någon rörlig parameter. Men i dokumentet skallBeslut om vägran att överföra ärendet till presidiet för Ryska federationens högsta skiljedomstol nr VAS-15748/10 / VAS RF dess övre och nedre gränser, såväl som detaljerna i proceduren, hur exakt detta händer. Det vill säga, om detta är ditt fall kan du förstå vad den maximala skattesatsen kan vara.

Men i de flesta kontrakt är det fixat, så du kan andas ut: du har ett väldigt billigt lån. Och så du måste bara noggrant göra månatliga betalningar för att inte råka ut för böter.

När det gäller tidiga betalningar är det värt att tänka noga och titta på villkoren för lånet. Om vi ​​till exempel talar om bolån, räntorna på inlåning, som anses vara de mest olönsamma konservativt instrument, två gånger högre än för bostadskontrakt som ingåtts före februari 2022 lån. Och å ena sidan är det vettigt att investera pengar för förtida återbetalning av ett lån i något som borde öka ditt kapital.

Å andra sidan kommer lånet förr eller senare fortfarande att behöva betalas tillbaka. Och låt oss räkna här. Låt oss ha ett lån på 2 miljoner till 8 % per år i 10 år. Om du betalar 300 tusen i förtid och väljer att minska lånetiden så sparar du nästan 314 tusen på överbetalning. Anta att vi lägger dessa 300 tusen i sex månader bidrag med 20 % per år med kapitalisering. Sex månader senare tar vi bort 331,5 tusen och ger dem på grund av bolånet. Detta kommer att spara 316 tusen på överbetalningar. Det vill säga det är ingen stor skillnad.

Men det finns en annan nyans. Om pengar deprecierar i inflationen, så minskar skulden också. Bara medan du har sedlar gör du dig av med dem. Och de kan behövas. Glöm inte risken att förlora ditt jobb. Med ett lån kommer detta problem att bli ännu mer akut. Du behöver alltså ha en krockkudde som täcker flera betalningar. Kanske borde det bildas genom att skjuta upp överbetalningar ett tag.

I alla fall, först överväga, sedan agera.

Vad ska du göra om du inte längre kan betala lånet

Prata med banken

I en oklar situation är det bättre att kontakta banken för att diskutera om det är möjligt att ändra villkoren för lånet. Vanligtvis, som ett resultat, sänktes den månatliga betalningen och betalningsperioden ökades. Detta ökade naturligtvis överbetalningen. Men lyckas du behålla satsningen är det redan en succé.

Ta en bolånesemester

För låntagare med bostadslån från 2019 existeraFederal lag nr. 76-FZ av 1 maj 2019 "om ändringar av vissa lagar i Ryska federationen delvis funktioner för att ändra villkoren för ett låneavtal, låneavtal, som ingås med låntagaren - en individ för ändamål som inte i samband med genomförandet av hans företagarverksamhet, och låntagarens skyldigheter, som är säkrade genom en inteckning, enligt låntagarens begäran" inteckning semester. Detta är en period på upp till sex månader, under vilken du inte kan ge månatliga betalningar eller göra dem delvis. Skulden är inte avskriven, den måste fortfarande betalas tillbaka. Och betala även ränta för semesterperioden - de kommer att debiteras enligt kontraktsräntan.

Semester för bolån kan tas ut om inkomsten har minskat med mer än 30 % eller andra omständigheter har inträffat som försämrar den ekonomiska situationen. Samtidigt är kreditboende det enda som används för personliga behov, och lånebeloppet är inte mer än 15 miljoner.

Läs mer om bolånesemester separat material Lifehacker.

Överväg kredit semester

Detta innovationLagförslag nr 80712-8 "Om ändringar av vissa rättsakter i Ryska federationen". Du kan ta ut semesterdagar för alla banklån som utfärdats före 1 mars 2022.

De kan ansökas om inkomsten har minskat med 30 % eller mer den senaste månaden jämfört med genomsnittsinkomsten 2021. Det maximala kreditbeloppet med vilket det är tillåtet att använda semestern är ännu inte fastställt.

I övrigt liknar villkoren för bolån. Du kan själv välja semesterperiod - från en månad till sex månader. Under denna period kommer banken inte att kräva betalningar eller lägga till straffavgifter för dem. Men ränta för denna period kommer att tillfalla och sedan lägga dem till skuldbeloppet. Dessutom, för inteckningar, kommer han att göra detta i takt med avtalet, och för konsumentlån och kreditkort - till en kurs av ⅔ av det genomsnittliga marknadsvärdet av den totala kostnaden för lånet, fastställt av centralbanken.

Måste jag betala för den materiella nyttan av sparande mot ränta

Enligt skattelagstiftningen, om låneräntan är lägre än ⅔ av den ryska centralbankens refinansieringsränta på betalningsdagen, övervägs besparingar på räntor materiell vinstRyska federationens skattelag artikel 212. Funktioner för att bestämma skattebasen när man får inkomst i form av materiella förmåner. Det här är inkomst, du måste ge bort den personlig inkomstskatt. Och i det här fallet är kursen 35%Skattelagstiftningen artikel 224. skattesatser. Och detta har rört upp låntagare som inte vill betala extra skatt.

Däremot från finansdepartementets förklaringar skallBrev från departementet för skattepolitik vid Rysslands finansministerium daterat den 3 november 2020 nr 03-04-05/95889 "Om beskattning Personlig inkomstskatteinkomst i form av materiella förmåner från besparingar på räntor för användning av lånade (kredit)medel "att materiell vinst uppstår i två fall:

• Om lånet är utfärdat av en arbetsgivare eller beroende av varandraSkattelagstiftningen artikel 105.1. Närstående personer organisation / entreprenör.
• Om besparingen är materiell hjälp eller motprestation av IP-organisationen av sina skyldigheter gentemot låntagaren. Det är till exempel en betalning till en person för tjänster som utförts till honom.

Det vill säga lagen berör främst bankanställda. Men de kommer inte att behöva betala skatt heller om de köpt bostad på kredit, vilket de har rätt till skatteavdrag.