Hur du ändrar din personliga ekonomiska strategi 2023: rekommendationer från experten Sergey Makarov

På projektverkstaden släktträd finansrådgivaren Sergey Makarov höll en föreläsning om hur man korrekt hanterar pengar i instabila tider. Vi lyssnade och valde huvudsaken.

Vad ska man tänka på

En personlig finansiell strategi bygger på tre element. Det här är de mål du vill uppnå, de verktyg du har till ditt förfogande och förståelsen för den verklighet som du måste verka i.

När verkligheten förändras förändras mål och verktyg med den. Därför, innan du reviderar strategin, är det nödvändigt att förstå vad som händer med ekonomin och finansiellt verktyg är en extern realitet, och att bedöma statusen för din budget är en intern verklighet.

Yttre verklighet

Tillståndet i ekonomin bestäms av flera nyckelindikatorer.

• BNP (bruttonationalprodukt). Denna indikator gör det tydligt hur landets ekonomi beter sig: växer, står stilla eller faller. När du visualiserar BNP-utvecklingen kan du justera dina ekonomiska förväntningar mer exakt. År 2023, till exempel, enligt genomsnittliga beräkningar, förväntas den ryska ekonomin falla med 1,5 % av BNP, och under de kommande två åren kommer den att växa med 1–1,5 %. Men i dagsläget uppdateras prognoser regelbundet. Du kan följa dem på hemsidan.
  instagram viewer
  Rysslands bank eller ministerier ekonomisk utveckling.
• Inflation. Mer exakt - index konsumentpriser. Enligt officiell statistik, priser i Ryssland per år i genomsnitt växte upp med 12 %. Men din personliga inflation kommer sannolikt att skilja sig från denna siffra. Det beror på konsumtionsstrukturen för varje person. Till exempel har mjölk stigit i pris med 15 %, men om du inte dricker den har det inte påverkat din budget. För en personlig finansiell strategi är det viktigare att ta hänsyn till långsiktig inflation och fokusera på den när man sätter upp mål. Vill du till exempel spara ihop till en bil i tre år. Sedan måste du beräkna beloppet med hänsyn till långsiktig inflation eller välja verktyg som inte gör det möjligt att avskriva ditt sparande. Långsiktig inflation i Ryssland över 20 år är i genomsnitt 8,5 %, och om räkna sedan 1998 - 13%.
• styrränta. Detta är huvudindikatorn på statens penningpolitik. För att uttrycka det helt enkelt, styrränta bestämmer värdet av pengar i ekonomin. Räntorna på bankinlåning och lån beror på dess storlek. Precis som för BNP varierar den prognostiserade storleken på styrräntan beroende på situationen. För att få uppdaterad information kan du studera resultaten av den makroekonomiska undersökningen av Rysslands centralbank, som uppdateras regelbundet. Enligt resultaten av februari undersökning av analytiker, under de kommande två åren förväntas en gradvis minskning av hastigheten till 6 % med en trolig lokal ökning 2023.
• landets budget. 2023 och under de kommande tre åren förutspår experter ett underskott i den ryska budgeten. Det innebär att det är värt att förbereda sig för en höjning av direkta och indirekta skatter, en höjning av statliga tullar och avgifter och till och med en minskning av förmånerna.
• Växlingskurs. Beror på honom i vilken valuta att lagra besparingar och vilka verktyg för ackumulering som är bättre att använda. Till exempel, i verkligheten 2023, är dollarns attraktionskraft ganska svag. Detta beror på den låga avkastningen på dollar i "ren form" utan investeringar (om du räknar i rubel - cirka 4% per år), bristen på verktyg för investeringar utan höga risker och hög växelkursvolatilitet (från 50 till 121 rubel per dollar under tre månader i början av 2022). Om du har besparingar i dollar behöver du inte konvertera dem till rubel. Och att köpa nya dollar är bara för ett specifikt syfte.

inre verklighet

Liksom den yttre verkligheten består den inre verkligheten av flera element.

• Tillgångar. Detta är allt du kan förfoga över för att uppnå ekonomiska mål. Till exempel fastigheter, ett sparkonto eller värdepapper. Ju mer likvida tillgångar, det vill säga de som snabbt kan omvandlas till pengar med minimala förluster, desto bättre. Detta gör den finansiella strategin mer flexibel.
• Inkomster och utgifter. För att få en komplett bild av inkomsten måste du fixa flera parametrar: typ (aktiv eller passiv), mängd, källa, frekvens, hållbarhet och tillväxtutsikter. När man utvärderar kostnader är det också viktigt att inte bara ta hänsyn till själva beloppet utan även kategori, frekvens, skyldighet och potential för optimering. Du kan samla all data i en tabell eller använda Ansökan.
• ekonomiska förpliktelser. Dessa inkluderar till exempel betalningar på lån, kreditkort eller bolån. Och de måste också beaktas när man utarbetar en finansiell strategi.

Vad ska man göra

Se över mål igen

Varje ekonomiskt mål har alltid ett objekt - vad du vill få, ett pris - hur mycket pengar som behövs för detta, och en deadline - när det kan realiseras. Och för att uppnå ett resultat måste du ta hänsyn till de resurser som finns tillgängliga, de verktyg som kan komma till användning och det slutliga priset, som kan ändras i framtiden. I instabila tider måste alla villkor i denna "formel" revideras.

Först bör du nyktert bedöma hur mycket du behöver ett objekt i den nya verkligheten. Till exempel att köpa fastighet med hjälp av inteckningar 2023, ett ganska riskabelt beslut, eftersom bolån på sistone har blivit mindre överkomliga och en minskning av inkomsten är mer sannolikt. Men om det finns ett lämpligt objekt med bra rabatt så kan risken motiveras.

För det andra måste du förstå om du har råd med vad du vill, hur dina resurser har förändrats och vad som händer med finansiella instrument. Till exempel är verksamheten med utländska aktier och obligationer på aktiemarknaden nu delvis begränsad, vilket gör att det har blivit svårare att dra nytta av investeringar.

Därför är det värt att noggrant studera den personliga ekonomiska situationen och eventuellt ändra målen till mer överkomliga.

Analysera intäkter och kostnader

Den mest hållbara inkomstkällan i en kris kan vara opålitlig. Därför är det bättre att inkludera alla möjliga risker i den finansiella strategin, även om de verkar osannolika. För att ge en grund för inkomsttillväxt är det nu värt att investera i humankapital: hälsa, utbildning, anslutningar.

Utgifterna i en kris kommer sannolikt också att vara volatila. Inflation och eventuella oväntade händelser kan öka dem avsevärt. Därför bör du bestämma dig för hur du ska optimera utgifterna och vad du ska ge upp.

Hantera ekonomiska förpliktelser

Om du har enastående lån eller du betalar ett bolån, tänk på vad du kan betala av i förväg.

Till exempel, om skyldigheterna på alla lån överstiger 30% av familjens inkomst per månad, är det bättre att minska betalningen. Men ju närmare bolånet löper ut, desto mindre ekonomisk nytta får du av förtida återbetalning.

I allmänhet, för alla lån, är det användbart att först beräkna hur mycket mindre ränta du kommer att betala om du betalar tillbaka en del av skulden i förväg. Om det är lönsamt och du har en ledig summa kan du ta nästa steg och räkna ut hur mycket Du får ekonomisk förmån om du sätter pengar på en insättning och skickar dem för återbetalning om sex månader skuld. Men om du inte har en reservfond kan det vara bättre att rikta pengarna dit, snarare än att tidigt uppfylla låneåtaganden.

Beräkna alla scenarier för utveckling av händelser och gör den mest bekväma strategin för dig själv.

Öka reservfonden

Helst bör det vara 12 månatliga utgifter, inklusive lånebetalningar. Det är bättre att hålla en del av den ekonomiska krockkudden kontant (minst tre månaders leverans) och lägga en del på ett inlånings- eller sparkonto med ränta på saldot. Investera dina ekonomiska krockkuddepengar i aktier, obligationer, fastigheter, sparande och investering livförsäkring eller kryptovaluta är inte värt det.

Det är bättre att skapa en reservfond från början i rubel. Och om det finns belopp i utländsk valuta i utgiftsstrukturen, bör de bidra till fonden proportionellt, det vill säga 20% av utgifterna i euro - 20% av fonden i euro.

Om tillgångsreserv redan bildad i utländsk valuta, är det ingen idé att omvandla den till rubel. Försök bara att spendera rubel först och växla dollar och euro som en sista utväg.

Skjut upp stora investeringar

Om du inte är säker på om det är värt att investera i finansiella instrument nu, behöver du med största sannolikhet inte göra detta. För att vara säker, innan du spenderar pengar på värdepapper och andra tillgångar, svara på några frågor:

• Varför behöver du detta köp? Vilket mål vill du uppnå?
• Hur kommer köpet att påverka din förmögenhet och investeringsportfölj om du redan har en?
• Vilka är riskerna med denna investering? Är du redo för dem?
• Kommer du att kunna sälja dessa tillgångar i framtiden? Till vem och till vilken kostnad?

Om du till exempel planerar att investera i fastigheter måste du ta hänsyn till många faktorer: från kostnaden och byggtakten till den geopolitiska situationen.

Detsamma gäller transaktioner på aktiemarknaden. Om man inte tar hänsyn till alla förändringar i den yttre verkligheten är pengar lätta att förlora. Till exempel är det nu värt att överväga uteslutande ryska tillgångar, eftersom riskerna med gränsöverskridande transaktioner fortfarande är höga. Samtidigt är det bättre att investera i ryska aktier på lång sikt (8 år eller längre), och i obligationer, tvärtom, under en kort period (högst tre år).

Fokusera på det du kan kontrollera

Globala processer i ekonomin, inflation, sentiment på aktiemarknaden - allt detta är en stor cirkel av yttre verklighet som ligger utanför vår direkta kontroll och inflytande.

Men det finns en liten cirkel, som består av våra handlingar, mål, budget, besparingar, ekonomisk medvetenhet och reaktion på vad som händer. Dessa aspekter kan vi kontrollera − fokus på dem.

Nu står ekonomin i stagnation med hög inflation vilket gör att våra realinkomster faller. Det viktigaste att göra är att arbeta med inkomsten, ändra konsumtionsmönstret, öka reservfonden och minska skuldförbindelserna. Allt detta är lättare att kontrollera om du gör en ekonomisk plan varje månad och regelbundet ser över dina mål. Du kommer att behöva dem som ett fotfäste i den nya instabila verkligheten.