Differentierade och annuitetsbetalningar på lån: vad är skillnaden och vilket är mer lönsamt
Miscellanea / / April 04, 2023
Det är värt att överväga inte bara besparingar på ränta, utan också bekvämligheten med betalningar.
Det verkar som att det är enkelt att beräkna ränta på ett lån. Det är nödvändigt att multiplicera lånebeloppet med den årliga räntan och sedan med antalet år. Men resultatet blir felaktigt. Faktum är att ränta debiteras på skuldens saldo, som minskar varje månad. Därför är beräkningsformeln mer komplex. Och storleken på den månatliga betalningen och saldot av skulden i sig kommer att bero på hur samma månatliga betalningar beräknas. Det finns två av dem, och vi kommer att diskutera båda.
Vad är differentierade lånebetalningar
Differentierade betalningar innebär att lånebeloppet divideras med antalet månader som det tas ut för kreditera. Ränta läggs till kapitalbeloppet på månadsbasis. Eftersom skulden regelbundet minskas måste mindre och mindre ränta betalas varje månad. Och därför smälter mängden av den totala betalningen strikt.
På diagrammet ser det ut så här:
Bilden beskriver ungefär betalningarna för ett lån på 250 tusen rubel till 18% per år, som togs för ett år. 20 833,33 rubel krediteras månadsvis på kontot för huvudskulden. Räntan under den första månaden kommer att uppgå till 3 750 rubel, i den sjunde - 1 875 rubel, i den tolfte - 312,5 rubel. Den totala överbetalningen är 24 375 rubel.
Vad är annuitetslånebetalningar
Livränta innebär att kunden ger banken samma belopp varje månad. All-time ränta ingår förstås. Dessutom är strukturen för varje betalning inte densamma: under de första månaderna kommer en betydande del av pengarna att täcka intressera, så att kapitalskulden kommer att minska långsamt.
På diagrammet ser det ut så här:
Om du tar ett lån på samma villkor som i blocket ovan, måste du betala banken 22 920 rubel i månaden. Men under den första månaden kommer endast 19 170 rubel att gå till huvudskulden, i den sjunde - redan 20 961 rubel, i den tolfte - 22 581 rubel. Och intressebeloppet i betalningsstrukturen kommer att minska och kommer att uppgå till 3 750, 1 958 respektive 338 rubel. Den totala överbetalningen är 25 039 rubel.
Det bör noteras att för ett kortfristigt lån ser strukturen inte kritisk ut. Men på sikt kan t.ex. inteckning i tjugo år - de första åren överstiger räntan hälften av betalningen.
Vilka betalningar att välja - livränta eller differentierade
När det gäller överbetalningar kommer differentierade betalningar alltid att vara mer lönsamma. Livränta förlorar just för att med dem betalar bankklienten först ränta, och beloppet av kapitalskulden minskar långsammare.
Det är viktigt att komma ihåg att ekonomisk vinst inte är det enda som är värt att uppmärksamma. I våra exempel talar vi om ett lån för ett relativt litet belopp på bara ett år. Skillnaden mellan den första och sista betalningen är lite mer än tre tusen, men ser inte dramatisk ut.
Men överväg inteckning 2,5 miljoner på 10 % för en period på 10 år. Överbetalningen för differentierade betalningar blir 1,25 miljoner, för livränta - 1,46 miljoner. Men med differentierade betalningar det första året måste du betala 39-41 tusen per månad, vilket kan vara en överväldigande börda. Naturligtvis kommer belastningen att minska med tiden. Men det här ögonblicket måste fortfarande väntas på. Till exempel kommer betalningen att minska till 33 tusen först efter 4 år. Med annuitetsbetalningar per månad måste du alltid betala 33 tusen rubel. Och det kan vara mycket bekvämare.
Därför, om du tar ett lån för ett stort belopp eller under lång tid, överväg båda alternativen för att förstå vad som passar dig.
Läs också🧐
- 10 otydliga saker som kan påverka din kredithistorik
- Hur och när banken kan försämra villkoren för lån och inlåning
- Hur man får lån för egenföretagare
- Hur man hanterar lån i kristider
- Allt du behöver veta om mikrokrediter: en guide till avlöningsdagslån