I förtid för att betala skulder eller för att spara pengar: vad är viktigare?
Att Bli Rik Tips / / December 19, 2019
på VTsIOMAndelen respondenter som har besparingar i Ryssland har varit i stort sett oförändrad under de senaste åren - inte mer än 34%. Samtidigt mer än hälften (57%) av de tillfrågade erkänner att de inte har för avsikt att inom en snar framtid för att spara pengar.
Trots att den tidigare sociologiska studie (2009) visade att 26% av ryssarna har utestående kredit. Nästan en av fem (21%), amorteringar står för hälften eller ens en stor del av inkomsten.
Denna situation inte bara i Ryssland. Enligt Federal Reserve Bank of St. Louis (en av 12 banker som utgör den amerikanska Federal Reserve), är andelen privat sparande i USA endast 4,2%.
Detta är ett stort problem. Om vi anser att enligt de flesta finansiella rådgivare behöver avsätta 10 till 20% av sin inkomst. Vissa experter hävdar att om du hänger på en dubbel "damoklessvärd" i form av skulden med höga räntor och brist på besparingar på lång sikt, är det bästa alternativet att investera alla pengar i återbetalning av hög kvalitet skuld. Är detta sant? Försök att förstå.
Besparingar på grund av besparingar på ränte
Försöker spara pengar tills du har en skuld med höga räntor, det är som att försöka simma med ett ankare knuten till hans ben.
Det är inte förvånande att människor med stora månatliga räkningar kredit, det finns väldigt lite pengar i besparingar.
Enligt en undersökning Wells Fargo pension, mer än hälften av de tillfrågade kallade sina krediter skyldigheter "största finansiella problem" i livet. Av dem som säger att de inte får spara pengar, 87% sade att anledningen är att pengarna räcker inte, och 81% förklaras av det faktum att de först vill återbetala lånet.
Föreställ dig en person med ett lån på 550 000 rubel. under 20% per år under 5 år. Om det är det minsta månadskostnaden blir 9000 rubel. av kapitalbeloppet plus ränta (genomsnittlig första året betalning) 8000 RBL., en månad, han kommer att få betala cirka 17 000 rubel. 8000 rubel. - en vinst på banken i form av ränta.
Om den här personen kommer alltid att betala den minsta betalningen, då betalning av skulden kommer det att ta 5 år. Under denna tid, förutom i form av intresse, han betalar mer än 270 000 rubel.
återbetalningarna måste prioriteras. Det är viktigare än personliga besparingar, eftersom det har en mycket större inverkan på framtiden. Speciellt när man talar om skulden på lånet.
Men innan man börjar på skuldåterbetalning "i stora bitar," det vill säga ett belopp som överstiger den minsta månadskostnaden, är det rationellt att göra små besparingar.
De flesta finansiella rådgivare rekommenderar att du har besparingar i mängden 3-6 månatliga belopp som du spenderar på boende. Det vill säga, en "regnig dag."
Så länge du har ett lager i händelse av en nödsituation, kommer du åtminstone inte multiplicera sin plikt. Har en liten besparing, men din huvudsakliga mål bör vara att betala av skulden.
garanterad avkastning
Den största plus förtida återbetalning av låneskulden - är en garanterad avkastning på intresse för förtida återbetalning.
Med hjälp av ränta, betalningsbalansen och hastigheten, kan du räkna och vet exakt hur den garanterade avkastningen.
Om du har turen att få 2% -depozitny certifikat är en återbetalning i händelse av förtida återbetalning av lånet 15% - detta är en mycket bra affär.
Att sätta mer pengar i förtida återbetalning av lånet, är du inte bara tidigt eftersom han väljer, men också spara en hel del pengar på ränta.
Om du inte kan spara nu, som "drar" kredit, då kan du spara utan problem.
Problemet är att många banker låneavtal förbjuder införandet av belopp som överstiger de belopp som anges i återbetalning av lån schemat. Endast vissa lån program ger möjlighet till förtida återbetalning av skulden varje månad. Som regel bara välkomna en full förtida återbetalning av lånet. Du bör noggrant studera villkoren för utlåning.
Ju tidigare du betala din skuld, desto mer kommer att spara på intresse och längre kunna ansamlas i framtiden.
När du inte har skuld, du har mer "frihet" att planera en månadsbudget - du kan spara.
Vad händer om pengar för tidigt betala tillbaka lånet, eller hur?
Experter erbjuder en mängd olika alternativ. Vissa uppmanas att rädda andra - leta efter en annan krediterbjudande med en lägre ränta. I det senare fallet, det viktigaste - inte "fläck" kredithistorik.
Ur ekonomisk synvinkel är den mest lönsamma första återbetalning av lånet med den högsta räntan. Detta kommer att spara mer pengar.
Men man tror att det är bättre att börja från den "lilla" lån som återbetalning av en skuld på minst en psykologisk ger säker på att du kan få ordning på sin ekonomi.
Gör vad du behöver, bli av med skulden. Fokus på lång sikt snarare än kortsiktiga önskemål. Det tar disciplin, men i slutändan ger mer frihet. Brist på skuld gör det möjligt att samla medel.